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在购买重疾险的过程中，大家常常会看到一个可选项，叫做“身故责任”。那么，什么是身故责任呢？它是否真的有必要附加呢？接下来，就让我们一起探讨一下这个话题。
什么是身故责任？
重疾险的身故责任是指，当你购买重疾险的同时，还附加了身故保障。假如被保人在保险合同有效期内未发生重疾，却不幸身故，那么投保人依然能够获得保险公司的赔付。
简单来说，就是在你不在的情况下，保险公司会给付一笔保险金。
身故责任的优缺点
附加身故责任的重疾险
优点： 附加身故责任的重疾险，保障范围更为广泛，不论是重疾还是身故都能得到赔偿。这意味着，无论发生什么情况，花出去的保费总能获得回报。
缺点： 不过，这种险种有一个隐忧：身故责任的保额和重疾保障是共享的。如果你已经赔付了重疾，那么身故就不再赔付了。而且，附加这项责任会增加保费，通常会涨 50% 到 60% 左右。
不带身故责任的重疾险
优点： 不带身故责任的重疾险性价比高，更经济。在不捆绑身故责任的情况下，比如为 0 岁的宝宝投保 20 万保额，每年保费仅需 1000 多元。
如果选择不附上身故责任，可以以相同的预算获得更高的保额，毕竟重疾险的核心目的就是获取保障。
缺点： 当然，如果没有符合重疾赔付标准，无论是因为生病还是身故，可能都会面临拿不到保额的风险。虽然这种几率不高，但也需考虑。
到底要不要选择身故责任？
这个问题其实没有固定的答案，因为每个人的情况各异，会导致不同的选择。如果你的预算充裕，或者作为家庭经济支柱的角色，带上身故保障是比较明智的。如果预算紧张，并不需要优先考虑身故责任，可以先把重疾险的基本保额提高。
产品推荐
如今市面上很多重疾险都强行绑定身故，导致保费显著上涨。建议大家选择不绑定身故责任的重疾险，这样你会有更多选择。例如，昆仑健康保普惠多倍版就允许你根据需求选择是否附加身故责任，能充分满足家庭对于重疾保障的需要，根据实际情况灵活分配保费。
该款产品在保障方面表现出色，提供多次重疾赔付、特定疾病额外赔付等多种保障，能够为我们提供全方位的保护，面对日益复杂的疾病风险，这种保障方式让人更安心。
产品亮点：
1）价格实惠： 健康保普惠多倍版的保费设置合理，以 30 岁女性为例，投保 50 万保额，30 年缴费，每年仅需 7050 元。这一保费与同类的单次赔付产品差不多，而普惠多倍的重疾赔偿却能达到两次，尤其是在保单的前 15 年，还提供 50% 的额外赔付，性价比非常高。
2）保障全面： 普惠多倍版的疾病赔付没有分组，重疾可赔付两次，并且中症和轻症也有相应的赔付次数。第一次重疾的赔付比例最高为 150%（前 15 年内可额外 50%），第二次赔付为 120%。相比之下，普惠多倍给予了更全方位的保障，特别适合需要长期稳定保障的家庭。
3）癌症津贴灵活： 保险理赔中，癌症往往是支付的大头。健康保普惠多倍版提供的“恶性肿瘤 - 重度医疗津贴”，只需 1 年的治疗间隔，这意味着从确诊起 1 年后，只要患者依旧在接受治疗，便可每年领取 40% 的保额，持续最多三年。相比于传统险种要求 3 年间隔条款，这款更易获得理赔。
4）免责条款友好： 许多重疾险对遗传病、先天性疾病设定免责条款，而健康保普惠多倍版在合同约定病种中明确覆盖，即使是遗传和先天因素，也能得到理赔。例如，若先天性心脏病符合重疾定义，仍可以按标准赔付，这有效减少了理赔争议。
谁适合选择健康保普惠多倍版？
家庭经济支柱： 一旦出现重疾，可能会导致家庭财富消耗殆尽，二次患病将直接影响家庭财务状况。
有家族病史的人： 若家族中癌症、心脑血管疾病患者较多，背负的患病风险自然更大。
预算有限却追求保障： 健康保普惠多倍版性价比高，以单次赔付的预算，提供多次保障。
总结
当然，选择捆绑身故责任的重疾险，会有一定的优缺点。当我们在选择时，需结合个人需求和经济状态，认真评估这类保险的利弊，作出最适合自己的决定。重疾险的本质是为了“补偿收入损失”。当我们用 30 年的保费换取保障时，不只要考虑当下，还得为未来的风险留出保障空间。健康保普惠多倍版以其极高的性价比，让投保一次便能高枕无忧，尤其适合那些注重全面保障的家庭。
