共计 1974 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
近些年来，储蓄险凭借其高安全性以及稳健增值的特性，赢得了众多消费者的青睐。然而，仍有一些朋友对年金险和增额终身寿险的区别不甚明晰。这两种保险都能够为未来规划一笔资金，那么究竟该如何选择才更为妥当呢？接下来，我们就为大家详细阐述年金险和增额终身寿险的区别，并且推荐几款当下值得购买的产品。
一、年金险和增额终身寿险的区别有哪些？
年金险和增额终身寿险虽然都归属于理财型保险，表面看似相似，但实际上二者存在着一定的差异。年金险是在前期先向保险公司缴纳费用，并与保险公司约定好领取时间。一旦到达约定时期，保险公司就会依照约定，定期给予投保人一笔资金。简单来讲，这就如同投保人养了一只会生金蛋的鸡，待其长大后，便会定期产出金蛋。而增额终身寿险指的是其保额会随着持有年限的增加而不断增长，有效保额会逐年按照复利递增。
下面，我们梳理了年金险和增额终身寿险的区别，主要集中在以下两个方面：
1. 保单收益
年金险在前期的收益相对较低，特别是那些约定领取时间较晚的养老年金险。通常在交费期满之后，现金价值才开始逐步增长，要实现收益回笼至少需要 10 至 15 年的时间。不过，它在中后期的收益较为可观，后期的最高收益率能够达到 4% 左右。而增额终身寿险在前期的收益增长速度较快，一般在交费期刚结束或者在交费期结束之前，现金价值就已经超过了已交保费。然而，无论保单持有时间多长，增额终身寿险的长期收益率都不会超过 3%。
2. 保单灵活度
年金险的领取金额以及领取时间在投保时就已确定，一般情况下不能中途更改，具有强制储蓄的功能。而增额终身寿险的保单则灵活得多，在领取时间、领取金额和次数方面都没有过多限制。如果投保人急需用钱，可以通过减保和保单贷款等功能，取出一部分现金价值用于应急，取出的钱可由投保人自行支配，灵活性更高。不过需要注意的是，如果领取次数过多，有可能会出现保单的现金价值为 0，从而无法继续领取的情况。
总体而言，年金险和增额终身寿险各有优劣，大家可以依据自身需求灵活选择。如果是想要补充养老金，那么优先考虑养老年金险，因为其长期收益更高；如果后期可能有不同的用钱需求，建议选择增额终身寿险，因为它更容易满足灵活性的需求。
二、年金险和增额终身寿险，哪些值得买？
我们整理了几款目前市面上值得购买的年金险和增额终身寿险，以供大家参考。
先看年金险：
直接说结论：
1. 富多多 1 号（方案一）：综合收益很高
富多多 1 号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能够终身领取。另外，它约定身故能赔付现金价值，且现金价值可持续到 90 岁。比如按上表，前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
2. 增多多 5 号（闪电版）：终身有现价，前期收益高
增多多 5 号（闪电版）（保证领取 10 年），由海保人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。但其优势在于前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.73% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。如果担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
再来看看增额终身寿险：
直接说结论：
1. 增多多 5 号：确定收益高，支持第二投保人
增多多 5 号由海保人寿承保，按表中交费方式，到 40 岁时就有 31 万，60 岁时增值到 56 万，IRR 高达 2.92%。经测算，相比其他增额寿，增多多 5 号不管是前期还是后期，收益表现都很不错。而且它支持设立第二投保人，当投保人身故，第二投保人可以自动继承保单全部权益，不会出现投保人身故后，保单变成遗产引发权益纠纷的情况。
2. 一生中意（分红型）：预期收益可超 3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是款保额分红型增额寿。随着每年分红，保额不断增长，现金价值也随之不断增加。按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 收益率只有 2.18%，低于其他产品；算上演示分红，则有 3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。不过，分红险收益有不确定性，需要参考保司过往的红利实现率、保险公司投资能力、持续经营能力等综合来看，更适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。
三、总结
年金险和增额终身寿险能够保障资金安全，收益也较为可观。如果您有中长期家庭资产规划的打算，它们会是不错的选择。年金险和增额终身寿险的区别主要体现在收益和灵活度方面。增额终身寿在前期的收益增长速度较快，保单的资金取用灵活度较高，但目前的最高 IRR 收益率不会超过 3.0%；年金险的长期收益较为可观，但灵活度较低，一般不支持加减保，更适合有养老金储备刚需的朋友投保。最后，如果您仍然感到纠结，不知如何抉择，也可以咨询专业人士来协助您做出决策。
