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一、养老保险自己该缴多少？
养老保险是我们退休生活的根基，通常分为两种：居民养老保险和职工养老保险。简单来说，职工养老保险主要针对有工作的上班族或灵活就业人员；居民养老则是针对没有工作的本地居民，只要年满 16 岁都能参加。
居民养老保险按年缴纳，压力不大，且是一笔稳赚不赔的保障。职工养老保险是按月缴纳，部分费用由公司承担，退休后的养老金往往也更高。
以深圳为例，一个月薪 1 万元的小王在互联网企业工作，职工养老保险缴费比例使得他每月需缴纳 800 元，公司支付 1400 元。如果他是深圳本地人，选择居民养老保险，则可以自己选择缴费档次按年缴纳，灵活度更高。
缴费满 15 年并达到法定退休年龄后，便可开始领取养老金。需要注意的是，国家计划逐步延迟退休年龄，预计未来退休年龄会统一延长到 65 岁。
二、退休后能领多少钱？
职工养老保险的养老金通常比居民养老保险多。沿用小王的例子，假设他 35 年间工资每年涨幅稳定为 5%，退休时工资达到每月 52533 元。他从未断缴职工养老保险，退休时月养老金由两个部分组成：
个人账户养老金 是个人缴纳部分累计金额除以 139 个月，结果约为 6238 元；统筹养老金 则计算出约 18077 元。
两者合计，小王每月可领约 24315 元养老保险金。
看起来数额不小，但我们还需关注一个重要指标——养老金替代率，即退休养老金与退休前工资的比例。小王的替代率只有 46% 左右。
国际上，养老金替代率达到 70% 以上，才能保障退休后维持原有生活水平，而 55% 则是一个警戒线，低于这个比例，退休人员生活质量可能大幅下降。
遗憾的是，我国城镇职工基本养老保险替代率呈逐年下降趋势，2019 年已降至 44.2%，这表明高缴费并未换来高回报，养老保险的可持续性与保障水平面临挑战。
三、除了基本养老保险，还有什么选择？
面对基本养老保险保障不足的问题，商业养老保险成为补充退休资金的有效途径。商业养老保险属于养老体系的“第三支柱”，通过合理配置，不仅可以提升养老金水平，还能实现更体面、安逸的退休生活。
市场上的商业养老保险产品繁多，那么该如何选择呢？我们从实际数据分析几款适合 30 岁女性，每年投入 5 万元，缴费五年，60 岁开始领取的热门产品。
如果你更重视高收益，可以关注“养多多 3 号（版本一）”，每年养老金约 39600 元，到 90 岁内部收益率 (IRR)可达 3.91%。“乐养多（典藏版）”也很有竞争力，每年养老金约 37310 元，终身拥有现金价值，IRR 约 3.92%。
如果担心领取期限与寿命不匹配，可以考虑“养多多 3 号（版本二）”，虽然年金略低，但保证领取 20 年，若不幸提前离世，剩余年金能一次性支付给受益人，避免养老金流水断档。
四、总结
关于自己缴养老保险是否划算，不同人观点不一，但基本养老保险缴费仅是养老保障的基础，未来养老金水平可能无法完全维持退休前的生活水平。为确保晚年生活质量，合理配置商业养老保险非常重要。
选择商业养老保险时，需结合个人预算、健康状况、年龄及人生阶段，谨慎挑选适合自己的产品。切勿盲目追求高收益而加重经济负担，稳健规划才能让退休生活更加无忧。
