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在当前利率持续下行的大环境下，增额终身寿险逐渐成为大众关注的焦点。尽管市场上鱼龙混杂，部分产品声称收益可达 4%，但实际上监管严格限制其最高收益率不得超过 3.5%。
那么，究竟什么是增额终身寿险的 3.5% 复利？简单来说，这意味着保单的现金价值会随着持有时间的增长而按照 3.5% 的比例复利增长。值得注意的是，这里的复利并非指实际收益，而是保额的年度增长率。
如何理解 3.5% 复利
根据监管规定，增额终身寿险产品的收益上限为 3.5%，这意味着即使是最优秀的增额终身寿险，也只能无限接近这一数值，而无法超越。
例如，有些产品可能宣传为 3.8% 复利，但这种表述容易引起误解。实际上，这是指保额按照 3.8% 的比例逐年增加，而非整体收益能达到 3.8%。
是否值得购买
相较于银行存款利率的下降，增额终身寿险以其安全性与稳定性脱颖而出。其收益明确写入合同条款，不受外界环境影响，且优秀的增额终身寿险能够使收益无限接近 3.5%。
然而，这类保险属于长期储蓄工具，若短期内退保可能会产生一定损失。因此，建议用长期闲置的资金进行投资，切勿因短期需求动用这笔资金。
值得购买的 3.5% 复利产品
基于收益表现、加减保规则及投保门槛等因素，以下是几款值得推荐的增额终身寿险产品：
康乾 3 号·瑞祥人生
这款产品特别适合男性投保，因其收益较女性投保更具吸引力。举例而言，一位 30 岁的男性一次性缴纳 5 万元保费，在第四年末保单现金价值便超过已缴金额，至 90 岁时总现金价值可达 39.4 万元，年化收益率接近 3.5%。
该产品由富德生命人寿承保，提供每年 3.5% 的保额递增功能，是一款高收益型选择。
增多多 3 号（泰山版）
此产品以后期收益见长，尤其适合追求长期稳定回报的人群。以 30 岁女性为例，采用五年分期支付方式，每年缴纳 5 万元，第九年末现金价值即超过累计保费。到 80 岁时，总现金价值达到 129.5 万元，年化收益率约为 3.484%。
同时，增多多 3 号支持附加万能账户，进一步提升资金增值潜力。
金玉满堂（典藏版）
作为一款灵活度较高的产品，金玉满堂允许投保人在保单生效后第 15 个月起申请减保，且无次数限制，只要剩余现金价值不低于 500 元即可。不过，需注意的是，该产品停售后将不再支持加保操作，且相关规则未明确写入条款，可能存在调整风险。
此外，该产品的资金回笼速度较快，第六年末现金价值便高于已缴保费。
鑫享福（青春版）
对于预算有限的投保人而言，鑫享福（青春版）是一个理想选择。其最低投保门槛仅为千元级别，最长缴费期限达 20 年，非常适合经济压力较大的人群。
另外，该产品还附带航空意外身故 / 全残保障，适合经常搭乘飞机的用户。
总结
上述四款产品均具备较高收益水平，且保额均按 3.5% 比例逐年递增。不同产品各有特色，如康乾 3 号更侧重男性投保者的利益，增多多 3 号强调后期收益，金玉满堂提供灵活性，而鑫享福则面向预算有限的消费者。
在选择时，应结合个人需求综合考量，确保所选产品符合自身财务规划目标。
