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不少朋友买保险时，期望一份保单涵盖多种保障。比如有人听说“返还型”重疾险“有病治病，没病返钱”，既能养老又能保重疾，真有这么好吗？
“返还型”重疾险剖析
有些朋友听闻“返还型”重疾险未出险到期可返钱，便觉得赚大了。实际对比消费型重疾险和“返还型”重疾险：二者都保终身、50 万保额，但消费型的超级玛丽 2 号每年保费约 7000 元，“返还型”产品平安健康到 70 岁后返还保费，价格却是消费型两倍多。
“返还型”重疾险返钱有前提，约定期限前不能患重疾，否则理赔后合同终止无返钱，考虑通胀，返还保费可能大幅贬值。所以“返还型”重疾险并非优选。既想返钱养老又要重疾保障，可用“消费型重疾险 + 储蓄险”搭配，消费型重疾险杠杆高、价格便宜，养老储蓄险有年金险、增额终身寿险等。
重大疾病保险类型
保重大疾病的重疾险有消费型、返还型和储蓄型。消费型重疾险超级玛丽 6 号优势明显：保费低，同样 50 万保额，30 岁男性买只需 5300 元，比储蓄型便宜 3 千多，比“返还型”少 6 千多；保障全，涵盖重疾、中症和轻症，“返还型”缺少中症保障。预算不高的朋友，消费型重疾险是不错选择。
养老适用保险介绍
适合养老的保险主要是增额终身寿险和年金险，二者都是储蓄类保险，长期储蓄。
年金险：有教育金和养老年金，养老年金保障终身，类似社保养老保险，有保证领钱年数，可活到老领到老，IRR 约 4%，但灵活性差。
增额终身寿：是个人终身储蓄账户，收益投保时确定，IRR 约 3.5%，可灵活减保取钱。
不同产品无绝对好坏，养老规划明确、能长期持钱，选后期收益高的养老年金；需求多、用钱时间不确定，选灵活性好的增额终身寿，要结合收益、保单现金价值超过已支付保费时间等选适合自己的产品。
总结
本文详细说明了适合养老和重大疾病的保险。买保险难以一劳永逸，想获多种保障，最好搭配不同险种。
