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什么是储蓄养老保险？
如今，不少人开始关注退休后的生活，储蓄养老保险成为热门话题。以前人们期待退休后能颐养天年，现在很多人却担心退休后入不敷出，成为家庭负担，所以不少朋友早早准备储蓄养老保险。
储蓄型养老保险市面上主要有年金险和增额终身寿险。在安全性方面，两者都直接受银保监会监管，保单有足够保障。收益性和灵活性上，二者有所不同。
年金险需先交钱给保险公司，到约定年限再领钱。其收益固定，写在合同上，长期年化收益率一般在 3% 以上，高的能达 4% 左右。但灵活性较低，保障期间自主追加保费或减保领钱较难，需长期持有才能获较高收益。
增额终身寿险无约定领钱时间，收益也是固定的。在收益性方面，无论持有多久，收益率最高不超 3.5%，前期收益增长快。灵活性上，保障期间可按要求自主追加保费或减保领钱，较灵活，但不同产品有差别。比如 30 岁投入一笔钱，50 岁可减保给孩子买房，60 岁可每年领钱养老。增额终身寿和年金险是对抗利率下行的好工具，可作为长期财务规划一部分。
储蓄养老保险该怎么选？
挑选储蓄养老保险可从两方面考虑。
一是选择收益高的。年金险通过年金账户和万能账户增值，判断其收益标准是计算 IRR 收益率。目前较好的年金险，10 年以上增值 IRR 一般能接近 4%，但 IRR 会变动。比如有的年金前 20 年收益率不到 2%，不适合做教育金，60 岁后收益率走高，最高能到 4%，适合做养老金。所以要根据资金使用时间选收益率高的年金险。
二是注重现金流。年金险改变现金流，需综合考虑年金返还，如孩子上学和退休后每年返多少；万能账户，相应阶段账户里有多少现金可用；现金价值，急需用钱退保能拿回多少及是否亏损；身故保额，百年归老后能给亲人留多少钱。工薪家庭预算有限，集中资源解决一两个问题，如养老重点考虑 60 岁后每年返还金额和万能账户可提取金额等。企业主预算充足，对资金灵活性要求高，还需考虑保单现金价值超过已支付保费时间、临时用钱贷款办理及百年归老后如何把钱留给孩子等。
养老并非易事，仅依靠单一养老方式难以解决问题。基础社会养老保障要提前做好，再配置商业养老保险为养老加码很重要，多一份准备就多一份保障。
