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这几年，“FIRE 生活”备受关注，不少人渴望攒够钱早日退休，靠理财收益过上躺平生活。然而，现实却让许多躺下的人意识到理想与现实的差距。其中有跨国金融公司高管、有存款百万外加两套房的女强人，还有刚毕业几年的年轻人。今天就来聊聊，攒了钱提前退休，怎样才能躺得安心。
一、手握 1800 万也不够用，FIRE 生活的先驱者重返职场
“靠理财躺平”的理念源于美国的 FIRE 行动，即经济独立、提早退休。许多美国人受够了上班的苦，相信攒到年支出 25 倍的本钱，加上每年 4% 的理财收益就能躺平。但 2023 年《财富》杂志的一则消息，让这些信徒们不知所措。
作为 FIRE 运动的先驱者，前瑞士信贷副总裁山姆·多根不断宣扬这种生活方式。2012 年，他手握 300 万美元（约 1800 万人民币）提前退休。令人意想不到的是，11 年后他因生活所迫重返职场。原因是退休时他没有孩子，如今育有两娃且规划走精英教育路线，打算让孩子上斯坦福，这一路高额的学费需要提前准备。仅让孩子上私立小学，每年支出就得 8 万多美元，他多年的收支平衡被打破。
在国内，这两年讨论 FIRE 生活的热度也很高，提前退休后重返职场的情况同样不少。那么，攒够了钱提前退休，如何避免重返职场呢？
二、想安心提前退休，得先搞定两件事
46 岁重新上班的山姆·多根，主要被“高额教育金”这笔意外开支难住了，这是他 34 岁早早退休时未曾料到的。其实，除了教育金，生活中还有很多大额支出难以预料，比如生病和意外等。
1、大额意外开支不可怕，就怕没能提前准备
47 岁的李姐曾是高薪高管，提前退休时手握 100 万存款和两套房，每月收租 6000 多元，刚好够日常开销。但工资归零后，先是停车场开始收费，接着家里长辈住院又花费好几万，无奈之下她动用了本金，因此总是担心 100 万花光怎么办。
对于理财收入仅够日常开销的家庭来说，小病小痛的花费还能应付，一旦遇上重病或意外，提前退休的生活可能瞬间崩塌。如果提前配置好保险，就能用较低的保费获得几十上百万的理赔，至少在财务上有底气应对。而要抵御疾病和意外风险，以下三种保险是必备的。
应对好可能随时出现的大额意外支出，才能守住生活的底线。
2、合理配置两大类资产，让被动收入再多一点
很多人提前退休后被迫重新上班，是因为被动收入下降。李同学毕业 5 年攒了 55 万，每月靠 1800 块利息过着极简 FIRE 生活。然而，短短几个月内存款利率下调两次，每月利息直接降到 1500 块，这点钱连基本开销都难以维持。
目前国内低风险理财的收益普遍在 1% – 2%，与 FIRE 生活 4% 的目标相差甚远。怎么办呢？诺贝尔经济学奖得主马科维茨说过，“资产配置是投资市场上唯一免费的午餐”。只要合理配置资产，就能在波动水平相近的情况下实现更高收益。
下面分享一个构建资产组合的案例。用收益相对平稳的中证全债指数代表低风险资产，波动较大的上证指数代表中高风险资产，将它们以 8:2 的比例组合并保持比例稳定。过去 20 年，这个“组合”的累计收益 237.66%，年化有 6%+。其收益比单纯买股票资产（涨 168.47%）、买债券资产（涨 158.58%）都强不少，波动还比股票低得多。
如果能在稳健理财的基础上接受一点波动，可以考虑左手买大量低风险资产保证大部分资金安全，右手少量配点中高风险产品期待增强收益，然后定期稳定比例。
挑选低风险产品的种类，主要可从流动性和收益性两方面综合考虑。第一类是现金管理类理财、货币基金等，急用钱时可随时灵活赎回，但收益期望不要过高。第二类是国债或存款、固收类保险、分红型保险等，收益水平通常比第一类高些，但牺牲了一些流动性。0 回撤的安全资产中，储蓄险的长期收益比较亮眼，很多分红险预期 IRR 有 3% 以上。但投入同样的保费，不同产品收益可能相差十几万。
挑选中高风险的产品，它们的流动性和收益性一般较高，但安全性较弱。首先看回撤相对可控的纯债基金、“固收 +”策略产品。纯债基金只能投资各种债券，赚钱方式是持有到期拿利息，以及基金经理买卖债券赚价差。但有些债券会暴雷、有些交易会亏损，这就是它有时亏钱的原因。采用“固收 +”策略的基金或银行理财，是用大量债券打底稳固整体波动，同时买点看好的股票争取提升整体收益，其风险收益水平比纯债基高一些。
其次看红利指数基金、主流宽基产品。在支付宝上搜索“红利”进入基金板块，能发现很多基金名字带“红利低波 50”“中证红利低波”等字眼，近一年涨幅动辄十几二十个点，是因为红利主题去年表现不错。主流宽基一般是指跟踪上证 50、沪深 300、创业板指等主流股指的基金，盈亏与市场行情高度相关。买这类产品得做好阶段性浮亏明显的心理准备，沪深 300 从 2021 年以来，最大跌幅就超过了 40%！
如果对黄金有兴趣，还可看黄金 ETF，它的优势是为投资而生，能快速跟踪交易所的黄金价格。但要注意，黄金本身价格波动较大，近 5 年最大跌幅也有 10% 以上。这里再次提醒，投资有风险，入市须谨慎，配置中高风险的金融产品要审慎考虑后再下手。
三、写在最后
FIRE 生活并非捷径，而是一场需要严密规划的长途跋涉。攒更多钱、守住风险底线、提高理财水平，都能帮助我们在有底气躺平的时候，真正躺得安稳。
