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每次谈到社保，大家都并不陌生。我们都清楚，想要领取退休金，至少需要缴纳满 15 年社保，延迟退休后，有些人甚至得交 20 年。然而，或许有些朋友会发现，身边有人只交了 10 年社保，也能够办理退休。这究竟是怎么回事呢？现在还能这样操作吗？今天咱们就来探讨一下。
一、时代红利
通常情况下，交 10 年就能退休的朋友，大概率是享受到了一些时代红利。就比如我爸之前的一个朋友，就是这种情况。这位叔叔是 1960 年出生的，20 来岁的时候，也就是 1980 – 1984 年，他在部队当了 5 年兵。退伍之后，他回到老家，做过生意、打过零工、进过厂，各种工作都尝试过。这些年零零散散地实际缴纳了 10 年零 3 个月社保。到了退休年龄，他抱着试试看的心态去社保部门办理退休，结果还真的办下来了。这是为什么呢？为什么只交 10 年社保就能退休呢？这里就得提到一个词：视同缴费年限。意思是说，在某段特定时间内，虽然没有缴纳社保，但可以视作已经缴纳，纳入缴费年限的计算。这位叔叔当了 5 年兵，而这 5 年社保制度还未实施，所以按照规定，这 5 年可以按照视同缴费年限来计算。5 年视同缴费加上 10 年实际缴费，刚好满足 15 年缴费的要求。
那么哪些人符合视同缴费年限的标准呢？一般来说，国有企业、集体企业、机关单位的正式职工，在基本养老保险政策实施以前的工作年限，都可以认定为视同缴费年限。除此之外，像复员军人、城镇下乡知识青年等特定人群，其军龄、下乡期间的连续工龄，也可以被认定为视同缴费年限。大家一定要记住，只要家里有在 1992 – 1996 年（各地实行养老制度的时间）之前参加工作的人，都需要做视同缴费年限认定。如果是在单位退休，一般人事部会直接帮忙去做视同认定，其他情况则要自己去办理相关手续。
二、有什么办法可以早点退休吗？
看到这里，想必不少朋友会感到羡慕，居然还有这样的操作。不得不说，老一辈确实享受到了一些红利。1996 年之前参加工作的人，基本都能享受到这波福利，可以少交几年社保。像现在，我们自己缴纳社保，就没有这种机会了，绝大多数人只能老老实实凑年限，达不到要求就无法退休。以前是 15 年，现在最新政策出来，像我们这种情况，最低变成了 20 年。说实话，对于上班族来说还好，至少有单位帮忙缴纳社保，从 20 多岁参加工作，到 60 来岁退休，凑够年限问题不大。真正最艰难的，其实是灵活就业人员，很多人的情况是开始缴纳得晚，导致领钱时间也晚。
比如我之前的一个客户，今年已经 45 岁左右了，但社保才刚交 2 年。按照最新政策，她要想退休，需要缴满 17 年 6 个月社保，而灵活就业人员又不能一次性补缴，只能一年一年地交。这就意味着，她最快要到 61 岁才能退休，而身边的同龄人，50 岁甚至 55 岁就能退休了。那么对于这部分人来说，有没有什么办法能缩短交钱的时间，早点领取退休金呢？
三、商业养老金
不跟大家绕圈子，答案是有的。尤其是针对那些社保缴纳年限不长的灵活就业人群，真的可以考虑一下商业养老金。为什么这么说呢？
其一，和社保功能一样。商业养老金交完以后，也是每月按时给我们发放退休工资。只要我们还活着，这笔钱就会雷打不动，月月发放，活多久就领多久。
其二，缴费时间短。社保动不动就需要缴纳 15 年、20 年，但商业养老金相对灵活，可以根据自己的情况选择，比如 3 年、5 年或者 10 年交完。
其三，领钱时间灵活。社保要到国家规定的法定年龄才能开始领钱，而商业养老金可以自由选择，50/55/60 岁开始拿钱。甚至一些产品，交完钱后的第 2 年，或者第 5 年就能领取。
其四，完全不用担心会亏损。交进去的钱，哪怕还没开始领取，或者没领多久就去世了，我们的钱也会退回，反正不会亏。但是像自己缴纳灵活就业社保，中途万一交不起了，只能退回 40% 的钱，如果没领多久就去世了，也会有 20% – 30% 的亏损，相对来说还是会有一定风险。
那么商业养老金具体可以怎么购买，又到底能拿多少钱呢？我来分享一个之前给客户做的方案，大家可以感受一下。客户今年 45 岁，自己缴纳灵活就业社保按 100% 缴纳，也要花费小几十万，而且还要 61 岁才能拿钱。我帮她规划的方案是交 5 年钱，每年交 10 万，55 岁就能开始领取，而且每 10 年退休金都会上涨一次。
按照这个方案，她完全可以实现正常年龄退休。55 岁开始，每月领取 1130 元；65 岁开始，每月领取 2261 元；75 岁开始，每月领取 3391 元。年纪越大，领钱越多，到 75 岁时，累计已经领取了近 45 万养老金之后，这份保单还值 48 万。而且，上面提到的这些具体金额都会白纸黑字写进合同，完全受到法律保护，安全性非常高。对她来说，既实现了早退休，又做到了和灵活就业类似，养老金越领越多，能抗通胀，可谓一举两得。
