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养老保险越来越受到关注，特别是年金险成为很多人养老规划的首选之一。近期，一款名为“养多多 3 号”的年金险迅速走入公众视野，因其最低 2000 元的起投门槛和接近 4% 的预估收益，受到了不少关注。许多朋友在比较不同产品时，不免会问：这款产品现在还值得买吗？它的不同版本各适合哪些需求？与市面上的其他热销年金险相比，它表现如何？接下来，我们就一一为您解答。
“养多多 3 号”的收益表现如何？
作为一款以养老为主要目标的年度或月度领取型年金险，“养多多 3 号”支持 30 岁女性以每年 5 万元的交费方式，分五年交，并从 60 岁开始领取养老金。它的投保灵活，门槛低，最低 2000 元 / 年即可投保，最长支持 20 年交。
产品设有两个不同的版本，虽然都能实现“活多久领多久”的目标，但收益和保障期略有差别。我们以具体案例来说明：
- 版本一： 每年可领取 3.96 万元，保证领取 10 年，累计领取 39.6 万元。之后仍能持续领取至 90 岁，总领取金额达 122.8 万元，内部收益率（IRR）约为 3.91%。
- 版本二： 每年可领取 3.74 万元，保证领取期为 20 年，累计 74.8 万元。到 90 岁总领金额约为 115.9 万元，IRR 为 3.76%。
两者各有优势：如果追求高收益、每年领取多一点，可以选择版本一；而如果更看重保障期、避免早逝带来损失，版本二更为稳妥。值得一提的是，两个版本都支持与养老社区合作，例如，保费满 25 万元即可获得旅居权益，满 200 万元还能享受长期入住权，满足一些高端养老需求。
此外，“养多多 3 号”支持加保，已购买的客户在额度允许的情况下可以补缴资金。但注意：一旦产品下架，后续就无法再补保了。同时，两个版本的现金价值在 80 或 85 岁后会变成零，届时若退保，可能一无所获。
这款产品是否值得购买？
市场上的年金险产品众多，我们将“养多多 3 号”与其他热销产品进行对比，帮助你更理性地做出选择：
- 追求高收益： 推荐“养多多 3 号（版本一）”和“星海赢家（庆典版）”。这两款产品都支持较长时间的领取，且领到手的钱多，保障期明确。
- 重视保障稳定：“养多多 3 号（版本二）”和“星海赢家（庆典版）”都保证 20 年以上的领取期，即使早逝，家人也能拿到剩余的未领金额。
如果更看重长期现金价值回归，可以考虑“乐养多（典藏版）”，它支持终身领取且收益稳定，现金价值不会在某个年龄后归零。 - 预算有限或地区限制： 如果你所在地区买不了以上产品，可以考虑“金盈年年”，虽收益略低，但全国适用，还能对接光大养老社区，也是不错的选择。
常见疑问解答
不少朋友担心：如果在领取之前不幸身故，会有损失吗？答案其实是有保障的：
- 在开始领取前身故，保险公司会赔付已交保费或现金价值中较高的一项；
- 如果在领取后身故，且仍在保证领取期内，家人可以领取剩余未领的金额，或获得剩余保费的赔偿（以较大者为准）；
- 也可以由家人操作退保，拿到当时的现金价值，这样更符合实际需求。
举例来说，如果一位 30 岁的女性，5 年交费，每年 5 万元，从 60 岁开始领取，假如她在 55 岁或 65 岁不幸身故，相关保险公司会根据实际情况给出赔偿或剩余金额，既保障了养老金的落实，也减少了意外风险带来的担忧。
总结推荐
总体来看，“养多多 3 号”在收益高、保障稳定方面表现不错，非常适合作为养老资金的储备工具。不过要注意，它可能于近期退出市场，建议有意购买的朋友提前做好安排。同时，选择年金险时，要结合自身的经济状况和养老规划，合理配置资金，确保不影响正常生活资金流转。
如果你对不同年龄段、不同交费金额的产品收益感兴趣，或者想获得更专业的投资建议，可以随时咨询相关的专业规划师，制定最适合你的养老方案。
