共计 1560 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
12 月 15 日起，个人养老金制度在全国范围内开放，这一举措引起了广泛关注。个人养老金制度是国家在社保之外，鼓励个人开设养老金账户，提前储蓄养老资金的一项政策。该制度允许个人每年缴纳不超过 1.2 万元，用于购买国家筛选的金融产品，包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债和特定养老储蓄等。同时，国家为鼓励个人参与，提供了税收优惠，每年可享受 1.2 万元的省税额度。
个人养老金，到底是个啥？
个人养老金是国家为鼓励个人提前储蓄养老资金而设立的一项制度。与社保不同，个人养老金是自愿参与的，个人可根据自身情况选择缴纳金额和方式。目前，个人养老金产品范围包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债和特定养老储蓄等。个人缴纳的养老金可用于购买这些产品，收益或亏损均由个人承担。国家为鼓励个人参与，提供了税收优惠，每年可享受 1.2 万元的省税额度。
个人养老金的缴纳方式较为灵活，可按月或按年缴纳，但每人每年最多只能缴纳 1.2 万元。个人养老金的收益取决于所购买的金融产品，不同产品的收益表现有所差异。一般来说，储蓄存款和商业养老保险较为安全，收益相对稳定；银行理财和 FOF 基金的收益则会受到市场波动的影响，存在一定风险。
个人养老金，为啥会亏钱？
个人养老金投资的金融产品中，银行理财和 FOF 基金是非保本的，收益会有所波动。尤其是 FOF 基金，其投资标的多为股票、债券等波动性较大的产品，市场行情不佳时，可能会出现亏损。从近两年的情况来看，跌幅超过 10% 的 FOF 基金不在少数。
个人养老金推出以来，市场行情并不好，A 股持续震荡，锁定期长的 FOF 基金受到的影响较大。而锁定期相对较短的产品，投资方向更多是稳健型的产品，收益表现相对较好。
个人养老金亏了，今年还要继续存吗？
个人养老金的钱一旦存入，需到退休才能取出。因此，去年已存入的资金只能继续留在账户中。对于今年是否继续存钱，需根据个人情况来决定。如果去年购买的个人养老金亏损较多，且手头资金紧张，今年可暂不存入。若手头资金充足，且继续投入不会影响家庭经济，今年仍可考虑继续存入。
虽然个人养老金的 FOF 基金今年出现了一定亏损，但养老金的投资周期较长，时间可熨平市场波动。因此，若有抵税需求，且想为未来养老做准备，个人养老金仍值得继续存入。此外，也可通过定投的方式，平摊投资成本，应对短期内的波动。当然，投资时需结合自身的风险承受能力，若觉得今年购买的基金类或理财类产品风险过高，可考虑换成其他产品，如储蓄存款和商业养老保险。
想要补充养老金，还有哪些方式？
除个人养老金外，还有其他方式可补充养老金。年轻时多缴纳社保是一种方式，社保养老金可提供基本的养老保障。此外，还可通过购买商业养老保险来补充养老金。商业养老保险包括养老年金险和增额终身寿险等。
养老年金险是一种能长期锁定利率的养老产品，安全性较高，收益以复利计算，现金价值会写在保险合同上，保障期内不受市场波动或利率下调影响。保险公司会准时发放养老金，保证专款专用。不过，养老年金险的流动性较弱。增额终身寿险则具有较高的灵活性，可根据个人需求进行部分领取或退保。
个人养老金保险，应该怎么选？
个人养老金保险包括年金险、两全险和专属商业养老保险等。选择时，可根据个人需求和风险承受能力来决定。若追求更高收益，可承受一定波动性，可考虑专属商业养老保险，其当前结算利率较高，能达到 3% 以上。若只想要稳定收益，可选择两全险和年金险，收益确定，合同上写多少，以后就领多少。若养老需求明确，优先考虑年金险，可保证领取终身。
总之，养老需提前规划，个人养老金制度为我们提供了一种新的养老储蓄方式。在选择个人养老金产品时，需充分了解产品特点和风险，结合自身情况做出合理决策。同时，也可考虑其他补充养老金的方式，如商业养老保险等，以实现多元化的养老规划。
