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各大保险公司年金险利率一样吗？
直接回答：各大保险公司的年金险利率是有差别的！在谈到利率时，我们需要关注两个关键数字：预定利率和实际利率。很多保险公司会宣传预定利率，但实际获得的收益却要看实际利率。
1. 预定利率
预定利率对许多人而言可能比较陌生，然而提到 4.025% 年金险产品，关注金融和保险领域的朋友或许会有所耳闻。其实，4.025% 就是预定利率，它是影响年金险收益的重要指标。
简而言之，预定利率是年金险产品在定价时的一个参数，通常预定利率越高，意味着我们的收益会相对较高，但由于保险公司有运营成本，实际收益往往会低于预定利率。而且，每家保险公司的运营费用差异，造成了各自的年金险利率的不同。
预定利率会定期进行调整，可能上调也可能下调，这要受经济环境的影响。因此，如果你打算投保年金险，最好早点采取行动，因为谁也不能预测未来的利率趋势。
2. 实际利率
实际利率，简单来说，就是我们常提到的 IRR 收益率。这是在考虑“货币时间价值”后计算出来的真实收益，更准确地反映我们的收益情况。IRR 收益率越高，真实收益也就越可观。所以在选购年金险时，我们应特别注重这一点。
即便一款年金险的宣传口号再响亮，如果它的 IRR 收益率不理想，那这款产品的价值就大打折扣。因此，挑选时务必将 IRR 收益率作为重要参考。
年金险产品如何选择？
在挑选年金险产品时，不仅要关注 IRR 收益率，也要结合自身需求进行投保，比如是否看重能够对接养老社区、承诺终身拥有现金价值、收益高低等。
以下是市场上收益较好且适合不同需求的年金险推荐：
1. 关于对接养老社区
如果你希望能对接养老社区，星海赢家 (庆典版) 这款年金险非常合适。只需缴纳单张保费≥50 万，就可以享受针对养老社区的优惠，且这一款的收益表现也不错。举个例子，规划二每年可以领到 3.9 万元，到 90 岁时总的生存利益会达到 122.4 万，IRR 收益率达到了 3.90%。虽然规划一的收益不如规划二，但它保证了领取 20 年的权益，适合那些担心早逝风险的人。
另一款同样可以对接养老社区的产品是 金盈年年，其保费≥70 万即可获得长期入住权。且这一款是互联网产品，全网均可投保，没有地区限制。收益方面，A 款为终身保，至 90 岁时 IRR 收益率能够达到 3.74%，年金以 3% 的比例逐年递增；而 B 款则为定期年金险，保至 85 岁，届时还能领取满期金，合同结束后便不再生效。
2. 关于终身有现金价值
终身有现金价值意味着在生存总利益超过已交保费后，无论何时退保都能提取现金。以 乐养多 (典藏版) 为例，保单到 60 岁开始领取，到 85 岁退保时还能拿到大约 23 万，而 星海赢家 (庆典版) 到此时却无法退保。乐养多 (典藏版) 的后期收益表现也颇为亮眼，90 岁时 IRR 收益率可达到 3.92%。如果你同时重视终身有现金价值和较高的后期收益，那么这款产品值得考虑。
总结
各大保险公司的年金险利率差异明显，因此我们不能仅凭利率来选择年金险，而应根据自身需求来匹配合适的产品。例如，如有对接养老社区的需求，可以优先选择保费门槛较低的年金险；而如想要随时退保都有 cash 值的保障，则可考虑保证终身现金价值的产品。对于保险投保流程仍不太熟悉的朋友，建议寻求专业人士的帮助以做一个完整的规划。
