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一、买商业养老保险划算吗？
在考量买商业养老保险是否划算之前，先来瞧瞧商业养老保险与社保的差异。
其一，灵活性不同。社保养老金灵活性欠佳，只能固定领钱；而商业养老保险灵活性较强，能够退保、减保、保单贷款等，领取时间和缴费时间都可自由选择。
其二，性质不同。社保是国家提供的公益性保险，旨在保障国民晚年基本生活，具有强制性，每个用人单位和职工都需依法缴纳。商业养老保险则是保险公司提供的盈利性保险，可为被保人提供一定经济补偿，提升养老生活质量，不具强制性。
其三，缴费不同。社保缴费门槛低，对低收入人群有利好；职工社保由个人与用人单位共同缴纳，居民社保缴纳费用由个人与政府补贴组成。商业养老保险缴费门槛较高，保费越多待遇越好，且所有费用由投保人承担。
不少人会认为“既然商业养老保险非强制购买，缴费门槛又高，买了社保后就没必要再花一笔钱买商业养老保险”。毕竟社保是国家统筹的，退休后能定期领取养老金，不用担心没钱给或给钱不准时。然而，随着老龄化人口增加，我国养老金缺口将越来越大，且社保养老金仅能保障基础生活。若想退休后过上体面养老生活，如定期旅游等，仅靠社保养老金是不够的。所以，购买社保后，在预算充足时，再买一份商业养老保险作为补充，提前花钱收获更优质养老保障，是较为划算的。
二、商业养老保险有哪些？
当前市面上常见的商业养老保险有年金险、增额终身寿险、分红险、万能险等。其中，比较建议选择年金险和增额终身寿险，因为这两种保险都能锁定长期利率，收益稳定明确，安全性高，适合用于规划养老金。
1. 年金险
年金险最大特点是收益固定，能定期领钱，领钱时间和金额都会写入合同条款。比如某款保终身的年金险产品，缴完保费选择 60 岁起领后，可每年或每月领一笔钱，活多久领多久。收益方面，年金险前期 IRR 收益率较低，后期会随时间升高，但不会超过 4% 的 IRR 收益率。灵活性方面，年金险较弱，大部分年金险不支持加减保，而日常用钱需求难以预知。若急需用钱，钱投入年金险后无法及时取出，易耽误事，所以年金险更适合手上有闲钱的人。
2. 增额终身寿险
增额终身寿险虽也是固定收益，但不能定期领钱，不过资金使用更灵活。在保障期间，部分产品不仅支持减保取钱，若想继续投入一笔钱复利增值，还可申请加保，灵活性更强。收益方面，增额终身寿险前期 IRR 收益率增长较快，后期增长变慢，且 IRR 收益率不能超过 3.5%。至于安全性，无论是购买年金险还是增额终身寿险，都受《保险法》保护，即便保险公司倒闭，保单权益也不受影响。
三、综合考量
商业养老保险种类多样，年金险和增额终身寿险是比较值得推荐的产品，因其收益稳定，对规划养老金而言，收益稳定便是最大的安全感。另外，鉴于商业养老保险有一定缴费门槛，建议先配置保障型保险，如重疾险、意外险等险种，再考虑购买商业养老保险。
