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近期，有人询问富德生命鑫禧年年养老年金险的现金价值高低以及退保能拿回多少金额。养老年金险退保能拿到的钱，是大家颇为关注的。而退保金额取决于退保时养老年金险的现金价值。
鑫禧年年养老年金险是一款终身拥有现金价值的产品。当生存总利益（累计领取年金 + 现金价值）超过已交保费后，任何时候退保都能拿到钱。以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万，60 岁起领”为例，来看看不同年龄退保能拿的金额。
从相关数据表格可知，鑫禧年年养老年金险前期现金价值较低。36 岁时现金价值仅 14.7 万，而保费已交 25 万，此时退保只能拿回 14.7 万，明显不划算。这就是为何一直强调，投保养老年金险后，在生存总利益超过已交保费前，不要随意退保，否则资金会有损失。
在上述投保条件下，富德生命鑫禧年年养老年金险不同年龄退保金额如下：60 岁退保能拿 50 万；80 岁退保能拿 21.8 万；85 岁退保能拿 16.1 万；90 岁退保能拿 11.1 万。这体现了终身有现价的优势，若换成非终身有现价的养老年金险产品，到 90 岁时现金价值可能已清零，退保就拿不到钱了。而鑫禧年年养老年金险，90 岁时已累计领取年金 114.4 万，此时退保还能拿回 11.1 万。
一款养老年金险是否值得购买，不仅要看保障责任，还要与同类产品对比，结合个人需求和预算。先看养老年金险产品对比图。
结论如下：
1. 如果想每年领钱更多，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二，每年领取金额更多。后期收益率表现良好，以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万，60 岁起领”为例，90 岁时 IRR 收益率能达 3.90%。计划二虽每年领钱较少，但有 20 年保证领取期，前中期 IRR 收益率表现更佳，适合追求稳妥的人。不过，星海赢家（庆典版）两个计划分别在 80/70 岁时，现金价值变为 0，此时退保无法拿到钱。
2. 如果想终身有现金价值，鑫禧年年和乐养多（典藏版）都满足此要求，但两款产品亮点各异。鑫禧年年拥有 20 年保证领取期，保证领取期内的钱一分不少，保险公司都会给付。乐养多（典藏版）虽没有保证领取期，但后期收益率出色，85 岁时 IRR 收益率达 3.80%，90 岁时更是达到 3.92%。但上述 3 款养老年金险产品投保有地区限制，若想不限地区投保，可看看金盈年年（A 款）。
3. 如果想全国可投，金盈年年（A 款）属于互联网产品，线上即可投保，无地区限制。金盈年年（A 款）第一年可领金额 25100 元，虽较低，但后续每年以 3% 比例逐年递增，活得越久领钱越多。金盈年年还有 B 款，是定期年金险，只能保至 85 岁，85 岁期满后还能额外领取一笔满期金，整体收益不错。
总之，富德生命鑫禧年年养老年金险退保能拿多少钱不确定，因每个人投保条件、退保时年龄和现金价值不同。
