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靠 30 万元养老，钱能撑多久？
最近有位年轻女士找我们，帮她规划父母的养老问题。她爸妈没有退休金，身上只有 30 万存款，想靠这笔钱养老。但她担心这笔钱不够用，自己工资也不高，支持有限，特别焦虑。
我们帮她算了算，假设父母住在小县城，两人每月生活费 2000 元。30 万除以 2000，就是 12.5 年，算上银行利息，最多撑 15 年。但父母现在才 55 岁，15 年后刚 70 岁，钱就花光了。如今人均寿命 80 岁以上，单靠 30 万显然不够，尤其还没考虑通胀和额外开销。
生病的风险，养老存款可能很快见底
小病靠新农合报销还行，但万一生大病呢？医疗费用极可能达到几十万甚至上百万。以客户的亲戚为例，摔断脊椎花了将近 20 万，报销后还剩十几万巨额自费。伤病后的后续治疗费用更是一笔未知数。
这让人看到，单靠存款养老，很容易陷入两难：没病不敢花，怕活得久花光钱；生病了钱不够花，辛苦攒下的钱可能都进了医院。
如何科学规划养老，解决后顾之忧？
根据情况，我们帮她设计了两步走保障方案，让 30 万发挥最大效用，既能应对大病风险，也保证长期稳定收入。
第一步：为爸妈配备百万医疗险和意外险
花个千来块钱，人均配置百万医疗保险和意外保险，可大幅减轻医疗费用负担。比如选择“蓝医保”这样的产品，保证续保 20 年，医保之外 1 万元免赔额以上的费用都可报销，最高赔付可达 400 万元。这样一来，生病住院费用大部分都能覆盖，减轻了看病压力。
另外，意外险覆盖生活中可能出现的意外伤害，比如摔跤、骨折、被猫抓等。选 0 免赔款的产品，就算花几十块钱也能报销，最高赔付 3 万元，一年保费几十元，价格实惠。医疗 + 意外组合，人均千元左右，基本上解决了大病和意外的经济压力。
第二步：将存款转换为稳定的现金流，即补缴养老保险
钱存在银行，总担心晚年花完。相比之下，按月领取的养老金更加踏实。建议利用存款补缴父母的居民养老保险。她爸妈年龄 55 和 56，补缴后 60 岁起即可领取养老金。
按当地政策，两人补缴费用约 25 万左右，且缴纳的钱不会亏，去世后未领的养老金额还会返还。这样每月可领养老金近 1800 元，在农村基本够维持日常生活。最关键的是养老金是终身领取，只要活着就有钱花，彻底解决了资金“花完”的担忧。
总结：钱花得更明白，养老更安心
整个方案下来，用了约 25.4 万配置了医疗险、意外险和补缴养老，剩余资金还有 4 万多。剩下的钱再加上父母自己还能上班赚点，60 岁退休前的生活基本没问题。
这样设计，既保障了大病风险，又确保了终身养老金收入，让父母的养老生活更稳妥，女儿的心也放下了。
每个人的情况不同，有的父母可能没法补缴养老保险，这时可以考虑商业养老金产品。它灵活性强，可以自行设定交多少钱、多少岁开始领，活多久领多久，合同约定清晰，保障法律支持，同样能实现稳定现金流。
科学规划养老，关键在于保障医疗风险和建立稳定收入渠道，光靠存款很难长久。合理搭配保险和养老金，是让养老无忧的有效路径。
