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伴随延迟退休等养老话题热度不断攀升，越来越多的人开始重视养老问题。不少朋友会借助年金险这类长期储蓄险产品来规划自己的晚年生活。然而，很多人在不了解年金险的情况下就贸然购买。那么，年金险究竟是什么？对于新手而言，又该如何挑选才能避免踩坑呢？
一、什么是年金险？
年金险属于长期储蓄型保险，是人寿保险的一种。它与常见的寿险有所不同，被保险人活得越久，领取的钱就越多。比如定期寿险，是在被保人死亡后直接赔付一笔钱；而年金险是前期先向保险公司交钱，到约定时间，保险公司会定期定额给我们一笔钱，真正实现活到老领到老。正因如此，年金险具有强制储蓄、专款专用的特点。市面上的年金险根据功能可分为教育年金险和养老年金险。
教育年金险是以规划孩子未来教育金为目的的年金险。通常在孩子教育需要开销时开始领钱，比如孩子 18 岁上大学需要交纳教育费用时，可约定从 18 岁开始领取。养老年金险则是为规划未来晚年生活的年金险。简单来说，就是年轻时存一笔钱，到约定时间（如 60 岁），保险公司会定期给我们一笔养老金，补贴晚年生活。总之，教育年金险和养老年金险功能与目的各异，大家可根据自身规划选择合适产品。虽说年金险整体保障内容相对简单，但挑选时若不注意以下几点，很容易踩大坑。
二、年金险要怎么挑选？
年金险相较于保障型保险，显得有些“冷漠”。若未按期交完保费，即便卧病在床，年金险也不会赔付一分钱，仍需缴纳保费。所以一直强调买保险要秉承“先保障，后理财”的原则，购买年金险时务必谨慎，切勿冲动。那么，如何挑选年金险才不会踩雷呢？可按以下三点进行：
1. 先确定自己是否适合购买年金险？在配置年金险前，需问自己几个问题：基础保障类保险（如重疾险等）是否已配置齐全？基础保障类保险的保额是否足够抵御未知风险？是否有一笔长期不用的闲钱，想要进行稳健增值？若对这三个问题的回答都是肯定的，那么可以考虑年金险。
2. 明确购买年金险的需求。购买年金险时，要清楚自己为何要买。是计划给小孩储备教育金、给自己存养老金，还是资金较多想找安全的存放处。
3. 最后关注年金险产品的收益情况。在满足自身需求的前提下，年金险的生存总利益越高越好，也就是收益部分。年金险的生存总利益由累计领取的保险金和现金价值两部分组成。因此，选择年金险时应尽可能挑选生存总利益和 IRR 收益率高的产品。目前市面上不错的年金险产品收益率能达到 3.5%-4% 之间。比如星海赢家庆典版（计划二），以“30 岁女性，交 5 年，每年交 5 万，60 岁领取”为投保条件，每年可领取 39486 元。在 90 岁时生存总利益为 122.4 万元，IRR 收益率达到 3.90%，整体收益表现良好。
总之，挑选年金险时，首先要明确自己是否适合购买，其次要明确购买需求，最后关注产品收益情况。
年金险总结
年金险是一种长期储蓄型保险，能帮助我们为养老或孩子教育储存资金。若正在寻找稳健增值的理财方式，年金险值得考虑，它既能保证资金安全，又有稳定收益。
