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养老保险理财产品剖析：优势、推荐与要点
社保养老金本质是年轻人养老人，受少子化、老龄化影响，社保养老压力增大。在此背景下，养老保险理财产品成人们安享晚年新途径。
人生分教育期、奋斗期和养老期，支出贯穿一生，收入集中在奋斗期。国内教育期支出多由父母承担，奋斗期可自理，养老期靠国家，社保养老金告急；靠儿女，不啃老就不错。所以要在有收入时为养老储备资金。
养老保险理财产品将养老保障与理财结合，用现在的钱规划未来晚年生活。它有两点优越性：一是安全可靠，养老是刚性需求，养老钱要安全增值。增额寿、年金险等受《保险法》保障和国家金监局监管，即使保险公司破产，保单权益不受影响。二是锁定利率，终身复利增值。全球利率下调，银行存款利率一年下调 3 次，一年期不到 2%。而增额寿、年金险等从投保确认利率后，保障期内按此逐年复利递增，不受市场波动影响。
市面上养老保险理财产品多样，下面介绍 3 款热销产品及挑选建议。追求高收益可选金玉满堂 3.0，它是弘康人寿的寿险，有效保额每年 3% 递增，收益率高。以 30 岁男性，5 年交，每年 10 万为例，第 7 年现金价值超保费开始有收益，70 岁时现金价值达 149 万，IRR 为 2.913%，起投门槛仅 1000 元，对工薪族友好。
追求更快看到保单收益选弘运连连 2023，也是弘康人寿的寿险，前期现价增长快，有效保额每年 3% 递增。同样条件下，仅 5 年现金价值就超保费，收益回笼快，100 岁时 IRR 达 2.859%，保单灵活，支持加减保。
追求养老社区入住权益选金盈卫 2 号，是招商仁和人寿的寿险，IRR 达 2.9%，有效保额每年 3% 递增。总保费 200 万可对接中高端养老社区。同样条件下，100 岁时现金价值可增值至 352.3 万，IRR 高达 2.911%。
人口老龄化加速，未富先老成为挑战。利用安全稳定的养老保险理财产品提前规划养老资金是不错选择。但增额寿、年金险等偏向理财，人身保障弱，保费贵，买之前要先配齐人身保障类保险，确认有足够资金。
