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养老难题由来已久，不少人希望通过投保商业养老保险来进行中长期财产规划，为养老生活提供经济保障。但面对市面上种类繁多的商业养老保险，很多人在挑选时感到困惑，不禁会问：“商业养老保险怎么买最划算？”
商业养老保险怎么买最划算？
目前主流的商业养老保险产品主要有年金险和增额终身寿两种。挑选划算的商业养老保险，可关注以下要点：
1）首要关注产品的收益表现
年金险和增额终身寿虽属人寿保险，但理财功能突出。挑选时应重点关注生存总利益、现金价值和 IRR 收益率等收益指标。对于增额终身寿，在测算条件不变的情况下，现金价值和 IRR 增长越快，收益实现速度越快；对于年金险，生存总利益和 IRR 增长越快，收益实现速度也越快。
2）投保增额寿时，还可多加关注资金支取灵活性
增额终身寿除收益可观外，资金支取灵活度高也是一大特色。市面上常见的增额终身寿大多提供减保和保单贷款等权益。现价超过已交保费后，投保人可使用减保权益取出部分现金价值，剩余现价继续在保单增值。挑选增额终身寿产品时，要留意减保规则限制，限制越少灵活度越高。
3）留意提供的增值服务
挑选商业养老保险产品时，还可关注其提供的增值服务，如养老社区、万能账户等。若对养老社区有需求，可优先选择支持对接养老社区的产品；若想通过附加万能账户提升收益，则可选择支持附加万能账户的产品。综合来看，一款产品在收益、灵活度、增值服务等方面表现出色，就比较值得投保。
哪些商业养老保险比较值得投保？
以增额终身寿为例，看看市面上哪些商业养老保险比较值得投保。以下以“30 岁男、每年交 10 万、共交 5 年”为例，对比市面上热门的增额终身寿产品的收益表现：
1）追求高收益：可选择金玉满堂 3.0
在投保人 90 岁时，保单现金价值达 269.1 万，是已交保费的 5.382 倍，IRR 收益率为 2.943%，接近目前增额寿最高的 3.0%IRR。金玉满堂 3.0 支持投保人加保或减保，满足加减保规则时，现价超过保费后可减保取出部分现价，手头有闲钱也可追加保费提升未来收益。
2）追求较快实现保单收益：可选弘运连连 2023
投保后的第五年，保单现金价值开始超过已交保费，意味着投保人开始获得收益。弘运连连 2023 获取收益的速度在增额寿产品中较快，且保费起投门槛为 1000 元起，对投保预算不多的朋友比较友好。
综合上述热门增额寿产品的收益表现，大家可根据自身实际需求，选择适合自己的产品。想了解值得投保的年金险的朋友，可进一步深入了解相关信息。
写在最后
关于“商业养老保险怎么买最划算”的内容就讲到这里。年金险和增额终身寿各有亮点，大家可根据自身实际需求挑选适合的商业养老保险。同时，在投保此类商业养老保险前，建议优先配置意外险、百万医疗险等人身保障保险，遵循“先保障、后理财”原则。
