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临近年底，一年一度的保险开门红已然拉开帷幕，国寿率先推出了 2024 开门红鑫耀鸿图年金保险。这款产品的一大亮点是附加万能账户后，预期收益率最高可达 3.60%。接下来，我们深入了解一下鑫耀鸿图年金保险的条款内容，看看它是否值得我们购买。
一、鑫耀鸿图年金保险条款有哪些？
鑫耀鸿图年金保险的保险条款如下：其最高投保年龄为 72 周岁，这使得部分高龄朋友也有机会购买。而且它的保障责任颇为丰富，涵盖特别生存保险金、年金、满期保险金和身故保险金这四类。
1、特别生存保险金：在投保后第 5 至 9 年，每年都能领取一笔生存保险金。不同的交费期限，每年可领取的特别生存保险金比例有所不同。比如 8 年交的话，只能领取年交保费的 85%。
2、年金：投保第 10 年到合同期满时，每年可以领取一次年金，共 5 次。第一年领取基本保额的 100%，往后每年领取的比例，会在前年的基础上增加 25%。
3、满期保险金：当保障期届满时，若被保人还在世，可领取基本保额 *1000% 的满期保险金。若不幸身故，保险公司也会赔付一笔身故保险金。
总体而言，鑫耀鸿图年金保险的条款并不复杂，投保年龄限制较为宽松，具备几项基础的保障内容。此外，鑫耀鸿图年金保险还可附加保底利率 2% 的万能账户，当年金转入万能账户后，能够实现二次增值。下面我们分别来瞧瞧鑫耀鸿图年金保险主险和附加万能账户后的收益表现。
二、鑫耀鸿图年金保险收益如何？
先来看单独投保鑫耀鸿图年金保险时的收益情况。以“30 岁女性，交 10 年，每年交 10 万”为例：在 35 岁至 39 岁时，每年可领取 10 万元的特别生存保险金，共 50 万元；在 40 岁至 44 岁时，首年领取 29500 元，后续每年递增 25%，共计 22.1 万元；在 45 岁时，即保障期满时，可领取 29.5 万元的满期金。累计领取了 101.6 万元，比原先投入的保费多了 1.6 万元，达到了 0.27% 的收益率。由此可见，鑫耀鸿图年金保险的主险收益不算高，若想提高收益，可附加万能账户进行二次增值。
同样以上述投保条件为例，看看附加万能账户后的收益表现。假设鑫尊宝 C 款 2023 版的结算利率维持在 4%，在 70 岁时，达到了 3.37% 的收益率；90 岁时，达到了 3.60% 的收益率。附加万能账户后，鑫耀鸿图年金保险的收益表现还算不错。但需注意，万能账户的结算利率会有所波动，具体的结算利率要以保司公布的数据为准。根据中国人寿官网的最新数据显示，鑫尊宝 C 款 2023 版过往的结算利率，最高为 3.7%，近期降至 3.5%。
总的来说，单独投保鑫耀鸿图年金保险时，其收益表现中规中矩，但在附加鑫尊宝 C 款 2023 版万能账户后，收益表现会可观一些。当结算利率达到理想预期后（比如：4%），组合产品的长期收益率可以达到 3.6%，媲美部分高收益的年金险产品。所以，如果你追求高收益，且能接受万能账户结算利率有所浮动，那么可以考虑鑫耀鸿图年金保险这款产品。但若你追求稳妥，也可以多家对比后，再做选择。
三、综合分析
国寿出品的鑫耀鸿图年金保险，其保险条款较为简单，除了投保规则外，还有几项保障内容。单看主险的话，收益中规中矩，但在附加鑫尊宝 C 款 2023 版万能账户后，整体的收益表现还是不错的。如果你偏好大保司，不介意万能账户结算利率不稳定，那么鑫耀鸿图年金保险值得考虑。不过，在投保这类储蓄险时，建议优先将重疾险、意外险和百万医疗险等人身保障险配置齐全，再去考虑储蓄理财的事。
