退休养老:养老金与存款你会选择哪个?

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最近网上出现了一个热门话题,很多人开始思考:如果要在每月固定的养老金和一大笔存款中选择一个作为养老方式,你会选择哪个?这个问题其实很主观,不同的人会根据自己的情况做出不同的选择。今天,我们就来聊聊这两种方式哪个更适合,以及怎样才能让养老的钱发挥更大的作用。

人生的三个阶段

我们的人生大致可以分成三个阶段:成长、奋斗和退休。在成长阶段,父母会负责我们的开销;而到了奋斗期,我们需要好好攒钱,为将来的退休生活打基础。在这个积累财富的阶段,养老钱应该怎么存呢?是放在银行,还是购买养老保险呢?其实两者各有优缺点。

存款的利与弊

先来谈谈存款的优点吧:你可以自由支配,非常灵活,什么时候需要用钱都可以随时取出。如果你稍微用点心思打理,也能拿到一些利息收益。不过,灵活的同时也意味着风险。当你有一大笔钱时,面临的风险就会增加,比如遭遇诈骗。

这并不是无的放矢,数据显示,仅 2022 年,我国的电信诈骗金额就超过了 2 万亿,相当于当年整个成都的 GDP。除了被骗以外,亲戚朋友向你借钱也是个问题。如果不借,可能伤了感情,借了又担心还不上,着实让人头疼。

而且,仅靠存款养老,更是对人性的考验。不幸的是,如果你的孩子不孝顺,生活质量可能会受到很大影响。随着时间的推移你能留给子女的遗产可能会越来越少。

养老金的优缺点

再来看养老金。简单来说,养老金就是在老后能按月领取的一笔固定收入,通常分为社保养老金和商业养老金:

社保养老金 :在正规公司上班时,你需要定期缴纳,到了退休年龄会按月发放。不过,每个人能够领取的数额是不确定的,受缴费年限、缴费基数和政策变动等多重因素的影响。

商业养老金 :则是你自己自由选择交的钱,通常是在签约时就约定好领取的年龄和金额,这样就不太受政策的影响了。

对大多数人来说,社保养老金只能满足基本的生活需求,想要更好的生活质量,喝汤吃肉,到处旅游,过年还能给孩子发红包,还是得准备一些商业养老金。

无论是社保还是商业养老金,缺点都是不够灵活,当你需要一笔大额资金时,无法一次性提取。不过,它们也有好处,假设老李手上有 100 万存款,而老张每月能拿到 1 万块养老金,那么谁的钱更加安全?谁的孩子更希望老人在世?如果条件允许,当然是存款和养老金都持有,但如果只能选一个,养老金显然更加适合普通人。

商业养老金的实际案例

接下来,我想通过一个客户的案例来说明商业养老金的价值。客户谭先生今年 45 岁,他听说老同事退休后每月只有不到 2000 元的养老金,心中开始担忧自己的未来。经过与妻子的讨论,他们意识到家庭日常开支超过 3000 元,如果单靠社保养老金生活完全不够。他们最终决定,拿出部分存款购买商业养老金。这样,每个月都有额外的收入,也不必担心存款不够用。

根据谭先生的需求,我们为他设计了一个方案:60 岁开始,每月可以领取大约 3200 的养老金。为了实现这个目标,他 5 年总共投资了 45 万元。到 60 岁时,他已经开始每月领取养老金,71 岁时已累计领取将近 47 万元,甚至可以超出初始投入。

从数据可以看出,谭先生的收益与寿命成正比。只要他在世,就能持续领到养老金。如果当初选择将 45 万存款不去投资养老金,按照每月 3200 元的支出到 71 岁时基本会花光一切。因此,养老钱的合理规划显得尤为重要。

总结

根据最新政策,今年社保退休金上涨了 3%,预计明年的涨幅也不会超过 3%。这样的涨幅创下了十年来的新低,很多人对此表示了不满,认为社保养老金根本不够用。随着趋势的发展,如果单靠社保养老金过上良好的退休生活,除非你在职场上有幸获得高额的薪资,否则真的不容易。因此,建议大家像谭先生一样,尽早进行商业养老金的规划,来为自己的退休生活做好充分准备。

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