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最近网上出现了一个热门话题，很多人开始思考：如果要在每月固定的养老金和一大笔存款中选择一个作为养老方式，你会选择哪个？这个问题其实很主观，不同的人会根据自己的情况做出不同的选择。今天，我们就来聊聊这两种方式哪个更适合，以及怎样才能让养老的钱发挥更大的作用。
人生的三个阶段
我们的人生大致可以分成三个阶段：成长、奋斗和退休。在成长阶段，父母会负责我们的开销；而到了奋斗期，我们需要好好攒钱，为将来的退休生活打基础。在这个积累财富的阶段，养老钱应该怎么存呢？是放在银行，还是购买养老保险呢？其实两者各有优缺点。
存款的利与弊
先来谈谈存款的优点吧：你可以自由支配，非常灵活，什么时候需要用钱都可以随时取出。如果你稍微用点心思打理，也能拿到一些利息收益。不过，灵活的同时也意味着风险。当你有一大笔钱时，面临的风险就会增加，比如遭遇诈骗。
这并不是无的放矢，数据显示，仅 2022 年，我国的电信诈骗金额就超过了 2 万亿，相当于当年整个成都的 GDP。除了被骗以外，亲戚朋友向你借钱也是个问题。如果不借，可能伤了感情，借了又担心还不上，着实让人头疼。
而且，仅靠存款养老，更是对人性的考验。不幸的是，如果你的孩子不孝顺，生活质量可能会受到很大影响。随着时间的推移你能留给子女的遗产可能会越来越少。
养老金的优缺点
再来看养老金。简单来说，养老金就是在老后能按月领取的一笔固定收入，通常分为社保养老金和商业养老金：
社保养老金 ：在正规公司上班时，你需要定期缴纳，到了退休年龄会按月发放。不过，每个人能够领取的数额是不确定的，受缴费年限、缴费基数和政策变动等多重因素的影响。
商业养老金 ：则是你自己自由选择交的钱，通常是在签约时就约定好领取的年龄和金额，这样就不太受政策的影响了。
对大多数人来说，社保养老金只能满足基本的生活需求，想要更好的生活质量，喝汤吃肉，到处旅游，过年还能给孩子发红包，还是得准备一些商业养老金。
无论是社保还是商业养老金，缺点都是不够灵活，当你需要一笔大额资金时，无法一次性提取。不过，它们也有好处，假设老李手上有 100 万存款，而老张每月能拿到 1 万块养老金，那么谁的钱更加安全？谁的孩子更希望老人在世？如果条件允许，当然是存款和养老金都持有，但如果只能选一个，养老金显然更加适合普通人。
商业养老金的实际案例
接下来，我想通过一个客户的案例来说明商业养老金的价值。客户谭先生今年 45 岁，他听说老同事退休后每月只有不到 2000 元的养老金，心中开始担忧自己的未来。经过与妻子的讨论，他们意识到家庭日常开支超过 3000 元，如果单靠社保养老金生活完全不够。他们最终决定，拿出部分存款购买商业养老金。这样，每个月都有额外的收入，也不必担心存款不够用。
根据谭先生的需求，我们为他设计了一个方案：60 岁开始，每月可以领取大约 3200 的养老金。为了实现这个目标，他 5 年总共投资了 45 万元。到 60 岁时，他已经开始每月领取养老金，71 岁时已累计领取将近 47 万元，甚至可以超出初始投入。
从数据可以看出，谭先生的收益与寿命成正比。只要他在世，就能持续领到养老金。如果当初选择将 45 万存款不去投资养老金，按照每月 3200 元的支出到 71 岁时基本会花光一切。因此，养老钱的合理规划显得尤为重要。
总结
根据最新政策，今年社保退休金上涨了 3%，预计明年的涨幅也不会超过 3%。这样的涨幅创下了十年来的新低，很多人对此表示了不满，认为社保养老金根本不够用。随着趋势的发展，如果单靠社保养老金过上良好的退休生活，除非你在职场上有幸获得高额的薪资，否则真的不容易。因此，建议大家像谭先生一样，尽早进行商业养老金的规划，来为自己的退休生活做好充分准备。
