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随着利率的下降,越来越多的人开始青睐储蓄险。它们的安全性不亚于国债和定期存款,而且优秀的产品不仅能带来稳定收益,还具备资金灵活使用的优势。通过合理利用这些储蓄险,您可以轻松实现以下目标:
资产稳健增值:将闲置的资金放入储蓄险中,可以确保获得最长达一辈子的复利收益。即便您每年投入不多,经过长时间的积累,亦能成就可观的财富。
打造长期现金流:通过把固定的一笔资金转换为可持续的现金流,从大约第 5 年开始,您就能定期领取现金,或者在退休后用于补充养老金。
隔离财产风险:储蓄险不仅具备一定的法商功能,还有助于隔离债务、遗产等风险,从而实现有针对性的财富传承。
而且,现在市场上涌现出了一些非常划算的税优储蓄险和个人养老金,既能获得不错的收益,还能抵减个人所得税,整体表现相当优越。
下面是本期推荐的几款优质储蓄险产品,简单总结如下:
一、普通型增额寿险推荐
普通型增额寿险是目前比较受欢迎的选择,它有两个显著的优势:
首先,购买后您可以享受终身收益,不用担心像存款和国债那样到期后需要重新投资面临的“再投资风险”。
其次,增额寿险具备法商功能,适合用于资产隔离和财富传承。因此,如果您打算长期稳健增值闲置资金,或者希望在婚前进行资产隔离,增额寿无疑是一个不错的选择。
本期推荐的优秀产品没有重大变动,主要包含以下三款:
福有余(2024):作为太平洋人寿推出的产品,大品牌的力量毋庸置疑,长期收益稳定在 2.38% 左右,这一收益是基于复利计算的,折算成单利收益会更高。另外,该产品的收益是固定的,写在合同中,无论未来利率如何变化,这一收益不会受到影响。这款产品还支持第二投保人,有助于财富的定向传承。
传世金尊 D 款:这款产品的现金价值增长迅速,收益较高。其中,交费 34 岁时,36 岁现价就超过已交保费;40 岁时的内部收益率(IRR)达到 1.92%;后期的 IRR 更能突破 2.4%。但要注意的是,这款产品的投保门槛稍高,单年缴费需 10 万元起,减保上限较低。
同时,您也可以考虑鑫享阳光(菁英版),同样具备快速增值的特点,各方面表现大致与福有余(2024)相似。
此外,还有其他两个颇具特色的产品值得关注:福多多 1 号 :在 60 岁之前增值可观,适合想快速增值的朋友; 岁岁享 2.0:一款税优储蓄险,每年可抵税 2400 元,适合高收入人群,长期收益甚至能突破 4%。
二、分红型寿险推荐
以上产品多数是普通型增额寿险,而优秀的分红险同样是值得投资的选择。这两者有什么区别呢?一方面,普通型增额产品就像是固定月薪的工作,而分红险则是底薪 + 业绩奖金组合,分红的多少取决于公司的表现,因此具有一定的不确定性。
总体来看,这两种产品各有优缺点,分红险更适合愿意承担部分风险、追求高收益的朋友。
本期推荐的四款分红险都保证了高收益,长期保证收益约 1.8% 左右,而分红收益部分能够达到 3.2%。
其中,一生中意尊享版是中意人寿的新产品,整体表现非常强,保证收益接近 1.8%,加上分红收益有望达到 3.1%。而且由于中意人寿的强大背景,其分红实现概率相当高,过去的分红实现率全都超过了 100%。
另外,还有中英人寿的福满盈 3.0,它的分红方式灵活多样,您可以选择每年现金领取,或者将现金投入再生息,各具优势。
鸿利鑫享 2.0 的分红实力也不可忽视,尽管其保证收益略低,但过去的分红表现 223 次,几乎全部实现。这款产品在行业内分红表现稳定。
悦享盈佳 2.0 虽然保证收益最低,但背后的承保公司投资力强,未来的超额分红也相当可期。
三、年金险推荐
年金险可以帮助您构建被动收入流,其中养老年金险和快返型年金险是两种常见类型。养老年金险适合补充养老金,而快返年金险则主打快速回款,两者的功能各有侧重。
我们本期的年金险推荐包括:
龙抬头(龙行版)A 款:这款年金险的特色在于年金翻倍领取,保障至 106 岁。即您每年领取的现金会逐年增加,长期收益可达到近 4%。即便没有长寿,这款保险身故保障也设定得非常合理,确保家人也能获得赔偿。
星海赢家(火凤版):在养老金领取方面,早期能领取的较多,保证领取时间长达 15 年,确保您在长达一生的生活中无忧。
福裕未来:能同时兼顾养老与增值的需求,每年定期领取的现金流让您在晚年生活中更有保障,增值速度也快。
快享福 2 号:是一款灵活的快返型年金险,最快第 5 年就能开始领钱,并且现金价值稳健,让您在享受稳定收益的同时,无需担心资金贬值。
总的来说,储蓄险是锁定长期收益、实现财务增值和构建被动收入的有效工具。由于储蓄险所涉及的资金量通常较大,因此在选购时务必要进行充分规划,避免因缺乏准备而导致的损失。
有经验的朋友建议在选择产品时,最好咨询专业规划师的意见,以确保做出最适合的投资决策。