为爸妈选择医疗保险：20年与终身保哪个好？

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为父母购买百万医疗险时，最大的顾虑往往是他们的健康状况。如果身体出现问题，能选择的产品可就有限了。在这种情况下，大家可能会想到支付宝上的热门产品——好医保·长期医疗（20 年版）。这款产品保障稳定，也非常宽松，甚至父母如果有乙肝、结节等健康问题，也有机会购入。

近期，支付宝又推出了一款新产品——好医保·长期医疗（旗舰版），它承诺提供“终身保证续保”，让许多人开始纠结到底应该给爸妈买好医保是选择保 20 年还是保终身。为了让大家做出更明智的决定，今天我们将详细比较这两种保障方案，并分享一套性价比高的投保方案。

这两款产品的保障范围都十分全面，涵盖住院医疗、外购药等重要保障，大家可以直接通过表格进行对比。

从表格中可以看到，两款产品的投保年龄范围有所不同，前者是 0 -60 岁，后者是 0 -55 岁。此外，还有若干关键差异：

报销门槛： 好医保（20 年版）设有 1 万元的免赔额，只有超过这个部分才能得到 100% 报销；而好医保（旗舰版）则实现了 0 免赔，不仅免赔 seuil 适用，且 1 万元及以下的费用也能报销 30%，这大大降低了报销门槛。
外购药： 在外购药的报销比例上，好医保（20 年版）最高可报销 90%；而好医保（旗舰版）的报销比例则达到了 100%，并且包含 3 种 CAR- T 特药，保障更加完善。
重要免责： 对于基因疗法和细胞免疫疗法的免责方面，好医保（20 年版）直接免责，而好医保（旗舰版）则包含了奕凯达、倍诺达等癌症特药，但对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等高发疾病则有所免责。
续保条件： 好医保（20 年版）承诺的续保时间为 20 年，但 20 年后可能面临无法再投保的风险。相比之下，好医保（旗舰版）允许一般医疗保障续保 20 年，而对于癌症和一些心血管疾病，则实现了终身续保，保证了更高的稳定性。
价格： 从公布的费率表来看，好医保（20 年版）在价格上更有优势，适合预算有限的人群；而好医保（旗舰版）则相对高一些，举个例子，女性从 40 岁开始续保，费用比好医保（20 年版）高出两三百，而 60 岁以后差距更大，可能要贵 1000 多。

总体来看，两款产品各有优劣，大家可以根据自身的保障需求和预算做出选择。不容忽视的是，除了保障和价格，还必须关注产品的健康要求与核保标准，毕竟产品再好如果买不了也没有意义。

这两款好医保都支持智能核保，如果父母有健康问题，可以先尝试智能核保，看看哪款产品的核保结果更有利。

为了帮助大家更好地选择，我们整理了关于五种常见病的核保结果。如果父母有相关健康状况，可以参照下表：

比如，对于甲状腺结节和高血压等疾病，两款产品在满足条件时，都有机会得到承保。但是，针对某些疾病情况下，两者的核保要求却有所不同。以肺部结节为例，好医保（20 年版）在核保上更为宽松，无论是否接受过手术治疗，皆有正常买入的机会；而旗舰版则可能直接除外。乙肝小三阳方面，若符合条件，好医保（旗舰版）可以正常购买，而好医保（20 年版）则可能会被拒。

每个人的体况各异，因此核保结果也会有差异。建议在选择时，优先选择核保条款更加友好的产品。如有疑问，可以联系我们的专业人士进行咨询。

接下来为大家分享一套父母保险方案，我们为王女士的父母配置的保险，保障全面且性价比高。

王女士的父母在家乡生活，现有新农合。王妈妈身体健康，而王爸爸则罹患Ⅰ型糖尿病，王女士希望为他们购买保险，以备将来可能出现的医疗费用问题。

基于这些条件，我们为他们设计了一份全面的保障方案，覆盖意外与疾病，每人平均大约一千多，折算下来每月的保费仅 325 元。

1. 对于王妈妈的保障配置：
她身体健康，所以我们选择了百万医疗险与意外险的搭配：

百万医疗险： 选用了好医保（旗舰版），无免赔额，且 1 万以内的住院医疗费用也能报销 30%；一般医疗保障为 20 年，若到期无法续保，还能得到癌症与 11 种心血管疾病的终身保障。
意外险： 选择了小蜜蜂 5 号，若符合条件能报销因跌倒、烫伤等意外造成的门诊及住院费用，且价格便宜，只需一百多元。

2. 对于王爸爸的保障配置：
由于王爸爸有Ⅰ型糖尿病，许多百万医疗险无法投保，因此我们选择了防癌医疗险、惠民保和意外险的组合。

防癌医疗险： 选择蓝医保·终身防癌医疗险，既能享受税收优惠，又能确保终身续保，保障癌症治疗费用。
惠民保： 专门针对没有健康告知的百万医疗险，针对高血压、糖尿病等疾病也可购买，提供疾病与意外的住院医疗费用保障，社保内外各有 1 万元免赔额度，报销比例为 80%。
意外险： 则选择了金丝甲（经典版），同样没有健康要求，提供意外导致的医疗费用保障，若不幸发生意外可获得相应赔偿。

需要注意的是，惠民保不包括五类已往症及其并发症，若王爸爸因糖尿病产生的医疗费用将不予赔付。

总的来说，好医保（旗舰版）在一般医疗保障上可维持 20 年，特定医疗可享终身保障，这为我们提供了更稳定的癌症及部分心血管疾病的保障。同时，该产品的投保年龄上限为 55 岁，并且对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病有所免责，如果对此不太介意的话，还是非常值得考虑。

如果觉得保费过高，或者父母年龄超过 55 岁，那么好医保（20 年版）是个不错的选择，价格实惠，免责条款也相对较少。总之，如何选择取决于父母的具体身体状况。早买早投保，才能为父母提供更好的保障。如果对父母的保险选择感到困惑，不妨找我们进行深入了解。

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