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李女士身处二三线城市，刚刚组建了自己的小家庭。她和爱人一起在城市里努力奋斗，终于安了家，然而也背负上了房贷的压力。
鉴于此，李女士希望能给家庭增添一道保障，以此来转移潜在的风险。她目前工作几年，手头并没有多少预算，期望能以人均 2000 左右的费用为家庭配置一份基础保障。
李女士平日里经常关注保险科普知识，觉得其中一些内容比较中肯实用。经过一番考虑，她希望能得到专业的帮助，为自己的家庭规划一份合适的保障方案。
一、家庭情况
在挑选保险之前，全面了解李女士夫妻俩的职业、收入、健康等状况是非常必要的。
目前，夫妻俩的年收入大概在 11 万左右。在扣除五险一金以及房贷费用之后，所剩金额并不多。
李女士夫妇目前工作稳定，健康状况良好，没有明显的健康问题。尽管预算有限，但他们依然希望能够将意外险、医疗险、重疾险、定期寿险这几种主要的保险都配置齐全。当然，由于预算的限制，在挑选产品的时候需要格外谨慎，精挑细选。
二、方案设计
当预算有限时，为李女士夫妻俩配置保险的先后顺序为意外险、医疗险、寿险和重疾险。前两个险种的费用相对较低，却能够有效地保障意外情况以及生病住院的费用，实用性极高。
下面来详细看看具体的投保思路：
1、李女士夫妻俩投保思路
鉴于预算不多，首先要把基础保障配置好，避免在面临风险时没有任何保障，只能自己承担损失。
为了应对日常生活中可能出现的磕磕碰碰意外以及突发的大事故，为李女士夫妻俩配置了 50 万保额的小米综合意外 2020。
关于这款产品的报销情况，之前也收到过一些用户的反馈。
在医疗险方面，配置的是好医保长期医疗（6 年）。无论是因疾病还是意外住院，在医保报销之后，超过 1 万元的医疗费用，只要符合规定都能够进行报销。而且，如果这款产品停售了，也能够免健康要求，投保公司的其他医疗险。
李女士夫妻俩有 50 万的房贷，因此为他们各自配置了 40 万保额的定海柱 2 号。这样一来，万一不幸发生身故的情况，可以给父母留下一笔日常生活费用，同时也能够偿还每月的房贷。
在配置好上述三大险种之后，李女士所剩余的预算已经不多了。因此，在配置重疾险时需要更加精心挑选。
经过在全网范围内的仔细挑选，为李女士夫妻俩配置了 20 万保额的有为 1 号重疾险。这款重疾险对于预算不多的人群来说是比较合适的。
同样是配置有为 1 号重疾险，由于保司的限制，单张保单费用必须是 1000 元以上，所以女性选择了 20 年交。
最后，两人配置这些保险一共花费了 3817.2 元，成功配齐了保障，李女士心里的一块大石头终于落了地。
2、方案不足
该方案是根据李女士家庭预算来配置的，不可避免地存在一些不足之处。首先，重疾保额相对不高，并且重疾险没有附带轻中症保障。
李女士夫妻俩目前配置的重疾险额度只有 20 万，面对一场大病，这样的保额可能是不够的。
另外，如果发生了重疾以外的轻中症疾病，方案里的有为 1 号是无法进行赔付的。如果介意这一点，可以选择包含轻中症保障的产品，但在同等费用的情况下，保额大概只能买到 15 万左右。
需要注意的是，配置保险并不是一蹴而就的事情。后续如果李女士的预算有所增加，可以再考虑增加保额。
三、方案点评
在投保这四大险种时，有几个要点需要额外关注。
健康要求：重疾险和医疗险都设有比较严格的健康问询环节，需要结合自身的健康情况仔细查看，这关系到日后能否顺利获得赔付。
免责事项：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，这几种保险都存在责任免除的条款。例如酒驾导致身故和高度伤残，在定海柱 2 号里就属于责任免除范围，是不予赔付的。
第二年缴费问题：有为 1 号和定海柱 2 号在第二年将会通过银行卡自动扣费。好医保长期医疗如果开通自动续费功能，也能够实现自动续费。小米意外险到期会有提醒，需要在投保平台手动进行续费。
四、写在最后
买保险，就如同完成一道没有标准答案的作文题，不同的人会从不同的角度给出不同的答案。
在配置保险方案的时候，需要进行取舍，平衡好自己的预算和保障需求。
