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个人情况
董先生在杭州独自工作，工作是白班和夜班三班倒，生活作息不规律。近期查出小三阳，所幸肝功能正常。他收入尚可，此前贷款买房，月供 4000 元，还要赡养老家父母，不过整体压力不算太大。董先生对保险方案有两个要求，一是担心肝功能日后异常，重疾险一定要保终身，医疗险要能保障肝部疾病；二是每年保费预算在 9000 元以内。
方案规划
对于身体有异常的朋友，建议优先选择健康告知更宽松或有智能核保的产品。若不行，可将相关资料交给保险公司进行人工核保，核保通过就有机会购买。若担心在一家保险公司核保不通过，也可同时在多家保险公司核保，选择核保结论更好的产品投保。
对于有家庭责任和负债且预算充足的朋友，建议一次性配置好医疗险、意外险、重疾险、定寿。董先生有小三阳（肝功能正常），很多重疾险不保，经挑选为其配置了达尔文 5 号荣耀版重疾险，这款产品通过智能核保可正常购买，若不幸患癌症可赔付，保额 50 万。
重疾险能在得病后赔付一笔钱，让人安心养病，但治病花费需医疗险报销。很多医疗险对小三阳人群健康告比较严格，选了人保好医保长期医疗（6 年版）和瑞华医保加两款医疗险对比。人保好医保长期医疗（6 年版）通过智能核保有机会买，但对肝炎、肝硬化等相关疾病不赔付；瑞华医保加通过智能核保，只要肝功能正常值不超过上限 1.5 倍且肝脏超声无异常就可正常买。董先生两款产品都能买，一款除外承保不保肝部疾病，一款正常承保能保障肝部疾病，他果断选择了瑞华医保加。
有了重疾险和医疗险，还需预防因意外身故导致房贷无人还及家人赡养问题的经济损失，因此为董先生配置了 100 万保额的小米综合意外险 2020 和定海柱 2 号寿险，定海柱 2 号通过智能核保可正常买。万一不幸意外身故，保险公司可一次性赔付 200 万给家人，做到留爱不留债，不影响家人生活。
答疑解惑
在与董先生沟通中，针对他的问题做了相关解答。问：有小三阳，智能核保通过后会不会赔？答：能赔。只要如实告知身体异常，通过智能核保后正常承保，针对这项疾病都可正常赔付。比如董先生有小三阳买了医保加，通过智能核保后对于小三阳后继引起的肝炎、肝硬化等相关疾病，可按合同约定赔付。
写在最后
很多人患病后才想到买保险，但不同险种对健康告知要求不同，要回答保险公司一堆密密麻麻的问题，不符合规定可能没机会买。提醒大家，身体健康时早点给自己买好保障，愿每个人健康快乐！
