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在买保险时，尤其是身体有些小问题的情况下，很多人都担心会因此而被拒保或者买不到合适的保障。乳腺结节 作为常见的健康问题，很多有此症状的人都疑问：该如实告知保险公司吗？会不会因此被拒绝或者限制？今天我们就用一个实例，详细为大家解答这个问题。
案例介绍：聂女士的保险困扰
聂女士来自广州，想为自己购买保险以增加保障。她之所以着急，主要是受到母亲乳腺癌治疗花费高昂的影响，自己也意识到需要提前布局。
但她的身体状况比较特殊：两年前她被查出有乳腺结节，左侧乳腺的 BI-RADS 检诊结果是 1 级，属于正常范围内的乳腺结节。医生当时提示没必要手术，也没有要求再复查，但她知道这个结节可能会影响保险的核保情况。
此外，她在十年前曾经做过阑尾炎手术，属于一种既往手术史，一般对保险核保影响不大。
经过深入了解，我们发现，对她影响较大的只有乳腺结节这项身体异常，其余的健康状况还算良好。基于这些信息，我们建议她可以先考虑一定不用健康告知的意外险和一些没有问及结节的定期寿险，至于重疾险和医疗险，则需要依据具体核保情况而定。
核保准备：健康检查的必要性
考虑到乳腺结节距离上次检查已有两年，为了确保能顺利投保，建议她进行一次复查，并获取最新的超声报告。为什么要再复查？因为大多数保险公司会要求提供半年内的最新检查结果，以确认结节是否有变化。虽然之前的报告显示结节为 1 级，表现良好，但两年时间可能会带来未知变化，保险公司会比较担心，因此重新检查非常必要。
复查的结果显示，乳腺结节依然为 1 级，且报告的描述非常友好，没有恶化的迹象。这为后续投保提供了良好的基础，也使得她有更大的把握通过智能核保。
产品选择：合理搭配保险方案
经过多轮搜索和比对，我们为她量身定制了一套涵盖四大保障类别的保险方案，主要考虑到她的需求和核保条件，确保方案既安全又实用。
具体方案介绍
1. 重疾险：选择了“超级玛丽 5 号”。此款产品的核保条件是：超声报告半年内未出现异常，且乳腺结节为 1 - 2 级。她符合条件，可以顺利通过智能核保获得保障。一旦被诊断患有重大疾病（包括癌症），可获赔 60 万元。考虑到乳腺结节可能会影响未来的健康情况，建议进行终身保障计划，且保额放得高一些，以提供更全面的保障。
2. 医疗险：我们发现大部分医疗险对乳腺结节都设置了除外责任，不能报销乳腺相关的疾病治疗费用。经过筛选，选择了“人保好医保长期医疗（6 年期）”，这款产品除外了乳腺结节或良性肿瘤相关的治疗外，其他疾病的住院费用都能正常报销。购买这类医疗险，可以减轻重大疾病治疗带来的经济压力，自己承担 1 万元的免赔额，其余部分在保险范围内全额赔付。
3. 寿险：在乳腺结节复查前，建议及时配置一份没有询问结节的定期寿险。我们推荐了“擎天柱 6 号”，这款产品无需告知乳腺结节史，且投保流程较为顺利。聂女士目前还单身，考虑到未来家庭生活，如果发生意外，留给父母的保障金额建议是 100 万元。这样一来，无论未来发生什么，她的父母都能得到一定的经济支持。
4. 意外险：选择了“Pi 米综合意外 2020”，这款产品同样没有健康告知，可以直接投保。她曾在陪伴母亲住院时目睹了许多意外伤害案例，深感意外风险的严重，也希望为自己添加一份保障，让出行和生活更有安全感。
总结：一站式保障方案
这套方案由涵盖重疾、医疗、寿险和意外的四大险种组成，既保障全面，又兼顾了身体的特殊情况。对于有类似乳腺结节的朋友，建议先进行必要的检查，获取最新的健康报告，然后根据保险产品的核保规定，有针对性地选择相应险种。这样不仅能最大程度地避免投保风险，还能获得理想的保障效果。
最后的一些建议
通过这次案例，希望能帮助更多有类似情况的朋友理解，乳腺结节作为一种常见的慢性疾病，虽然可能会影响部分产品的核保，但只要合理规划、提前准备，依然可以获得不错的保障方案。记住，积极的健康管理和合理的方案搭配，是保障未来生活的重要措施。祝大家都能买到既适合自己又安心的保险！
