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父母对孩子的爱可谓是高过天，深似海，关注孩子的健康与安全成为了每位家长的首要使命。为此，很多父母在为孩子选择保险时，也希望能配备最好的保障。
最近，一位热心的妈妈向女士咨询了一些关于儿童保险的问题。她希望为她的孩子配置合适的保障方案。了解她的家庭情况后，我们发现，她和丈夫在结婚时已经配置了基本的四大险种，但由于要还房贷和车贷，孩子的保险一直没有落实。为了给孩子提供保障，我们建议她考虑意外险、医疗险和重疾险，而寿险对孩子来说则并不是必需的，因为孩子仍然没有太大的家庭责任。
那么，每种保险的作用是什么呢？
意外险 ：孩子活泼好动，意外跌倒或受伤的事情常有发生，意外险可以报销这些医疗费用，为家长提供一定的经济保障。
医疗险 ：如果因疾病或意外入院，医疗险能够在社保报销后，报销超过免赔额的相关费用，减轻家庭经济负担。
重疾险 ：若不幸患上重症，如白血病等，重疾险可以提供一笔直接赔款，家长可以用这些赔款来进行恢复或治疗。
意外险和医疗险的费用相对便宜，几百元就能搞定，但是重疾险的费用会随着保障的时间长短而有较大差异。在了解这些情况后，向女士希望我们能为她的儿子设计两种重疾险方案：一种是保 30 年，另一种是保终身，这样她能更直观地比较两者的差别。
方案设计
1、方案一：重疾保 30 年
这一方案的总保费为 988 元，具体产品的搭配如下：
① 意外险 ：我们推荐了大保镖 II 意外险（少儿版），这款产品价格实惠且保障内容全面，适合好动的小朋友。每年意外医疗有 10 万元的报销额度，若因意外住院，则每天还可领取 100 元的住院津贴。
② 医疗险 ：选择了好医保长期医疗险（6 年版），这一产品在 6 年内续保无忧，无需重新审核。即使身体情况变差或者曾理赔过也能顺利续保，6 年内可以共享 1 万元免赔额，显著减轻了父母的经济压力。
有家长会询问 1 万元以下的医疗费用怎么办，我们的答疑部分会进行详细分析。
③ 重疾险 ：选择了大黄蜂 5 号，这款产品不仅保障内容全面，性价比在类似儿童重疾险产品中也是非常高的。我们配置了 50 万元的保额，在 30 年保障期内，除了基本的轻、中、重症保障外，若不幸确诊为少儿特疾，如白血病，还可再额外赔付 50 万元。
总体来看，方案一的总保费不超过 1000 元，对于预算有限但想要为孩子提供基本保障的家庭而言，是一个不错的选择。根据向女士的需求，我们接下来看方案二。
2、方案二：重疾保终身
方案二与方案一的主要区别在于重疾险的保障时间延长至终身。我们比较了多款同类产品，发现大黄蜂 5 号在价格上相比其他产品有很大的竞争优势。终身重疾险使得孩子一辈子都有保障，无论何时若得重病都能获得赔偿。
当然，保障时间的延长意味着重疾险的保费也会有所提升，加上意外险和医疗险，这一方案的总保费为 2573 元。在面对这两种方案时，我们给向女士提出了几点建议：
如果预算在 2500 元，可以考虑方案二，尽管费用较高，但终身重疾险保障更加全面。
如果预算在 1000 元，则可以选择方案一，先为孩子配置基本保障，以后孩子长大再进行额外购买。
考虑到向女士希望为孩子提供全面保障，最终她选择了方案二。
答疑解惑
在制定方案的时候，向女士也有一些疑问，我们对此进行了详细解答。
Q：对于 1 万元以下的医疗费用，该如何保障？
A：如果预算允许，可以为孩子搭配一份小额医疗险，这类产品的保费通常在 100~700 元之间。小额医疗险的报销门槛相对较低，通常免赔额度为 100 元甚至 0 免赔。虽然保额一般在 1 万到 5 万之间，但依然能够应对百万医疗险的 1 万免赔额度。
然而，向女士最终没有选择小额医疗险，因为她认为其续保保障不稳定，再加上 1 万元的费用在她的承受范围内，所以决定不再配置小额医疗险。
总结
从孩子出生的那一刻开始，父母就承担了养育的责任。每个父母都期望孩子能够健康快乐地成长，但疾病与意外往往不可预料，因此提前做好规划总是明智的选择。在为孩子的成长路上提供充分的保障后，助你轻松应对各种未知的挑战，换来更多的安宁与安心。
