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宝宝降临，带来幸福的同时也增添了责任。今年 7 月，王女士喜得小公主，一家人沉浸在喜悦之中。新生儿检查时，医生告知宝宝有生理性黄疸，所幸不太严重，足月后黄疸完全消退。王女士此前已为全家配齐保障，如今想给宝宝也配置齐全，但担心宝宝得过黄疸影响投保。于是，她再次寻求帮助，希望为宝宝规划一份全面保障。
一、家庭情况
夫妻俩年收入共计 15 万，除去每月 2500 元的房贷月供以及日常开销，每年还需支付自己和家里老人的保费。因此，他们能用于给宝宝配置保险的预算大概在 1000 元左右。建议他们为宝宝配置意外险、百万医疗险以及重疾险，定期寿险主要针对家庭支柱，宝宝无需配置。下面简单介绍这三类险种。
意外险可报销意外受伤费用，比如被猫抓狗咬，能报销打疫苗费用；摔伤骨折，也可通过意外医疗报销治疗费用。百万医疗险能报销大病住院的高额医疗费用，减轻生大病的就医压力。重疾险若宝宝患了合同约定的重疾，可直接赔付一笔钱，这笔钱可自由支配，用于看病治疗、术后恢复等。由于宝宝得过黄疸，选择产品时需仔细查看健康告知，确保符合投保条件。结合预算及宝宝具体情况，筛选搭配后确定了以下方案。
二、方案设计
在王女士可接受的预算范围内，为其宝宝配好了保障，以下是投保思路。
1. ** 意外险 **：为宝宝配置的是大保镖 II 意外险（少儿版），相较于其他同类产品，其意外医疗额度达 10 万元，价格实惠，保障全面。若不小心跌倒、摔伤等，意外医疗均可报销。若受伤严重需住院，除报销治疗费用外，每天还能领取 100 元住院津贴。
2. ** 百万医疗险 **：沟通得知王女士更看重 20 年期的长期医疗险，因此推荐了医享无忧（20 年期）- 个人版。特效药价格高昂，万一患大病是笔不小开支，这款医疗险可附加特效药保障，给孩子加上后，最高可报销 100%。此外，与其他 20 年期长期医疗险相比，价格优势明显。因宝宝得过黄疸且已治愈，仔细查看健康告之后，可正常投保，后期患相关疾病也可获赔。
3. ** 重疾险 **：为王女士的宝宝选择了保额 50 万、保障 30 年的大黄蜂 5 号。该产品与同类型产品相比，保障内容大致相同，但保费更划算。30 年的保障对宝宝而言足够，等宝宝 30 岁有经济能力后，可再补充购买。另外，确认过产品投保页面，新生儿黄疸可通过智能核保直接投保。
为宝宝配好的保障总保费 1152 元，王女士安心不少。
三、答疑解惑
看过方案后，王女士有疑问，针对问题进行了解答。
Q：被毒虫叮咬导致皮肤溃烂，意外险可以报销吗？
A：如果医生诊断是由于毒虫叮咬导致的溃烂，意外险可以报销治疗费用，满足条件可 100% 报销。但要注意意外险的生效时间，生效前产生的意外费用可能无法报销，为宝宝配置的意外险是购买 3 日后零时生效。
四、写在最后
孩子是父母的心头肉，学步跌倒、感冒发烧都能牵动父母的心。虽然给孩子买保险不能规避这类风险，但至少能在一定程度上减轻经济压力。
