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疫情反复，深圳人的日子不好过，打工人即便吃饭时被隔离，也得让同事送电脑来继续工作。年轻时能拼命搬砖，可老了怎么办？养老方式有养子防老、社保养老，还有商业养老保险养老。下面以广州周女士补充商业养老保险方案为例分享。
一、家庭情况分析
配置合适的养老保险方案，要了解周女士的需求和财务状况。
1. 需求情况
周女士希望退休后有额外养老金，还能住高端养老社区。高端养老社区环境优雅，有诸多优势。基础设备齐全，有医疗保健、老年智能化设备，能提供健康活力、半护理、全护理一体化居住设施和服务；娱乐设施丰富，设有老年大学、影院多功能厅、健身房、图书馆、超市、舞蹈室等公共设施；生活服务优质，足不出户可享受入户保洁、上门送餐、收寄快递、理发护理等服务，购物娱乐也齐全。可通过选择附赠养老社区入住名额的年金保险满足周女士领取养老金和入住高档养老社区的需求。
2. 财务情况
很多营销员不顾消费者实际经济情况推销年金保险，导致保费成家庭负担。规划前要了解周女士能投多少钱，是指短时间用不到的闲钱。如手上有 30 万但未来 3 年准备换车，这笔钱就不是闲钱；若有 100 万，30 万用于换车，剩下 70 万就是闲钱。购买养老年金保险的钱不能影响正常生活。投入年金险有一次性投入和每年分批投入两种方式。一次性投入收益更高，每年分批投入缴费压力小，对生活影响小。经沟通，周女士工作稳定，经济宽裕，每年可拿出 20 万元闲钱投入。了解这些后即可匹配方案。
二、商业养老年金险怎么买更划算？
为周女士筛选了太平人寿 e 养添年养老年金，60 岁开始每年领钱，金额写在条款里。周女士家庭收入稳定，选择 10 年缴费，每年交 20 万，总保费 200 万，可申请入住高端养老社区。
周女士 60 岁开始每年领 22.7 万，活多久领多久。若领到 85 岁，太平 e 养添年养老年金总共领取 589.3 万，是已交保费的 2.8 倍。周女士可用这笔钱旅游，也可入住太平人寿在全国的 12 个养老社区。养老社区入住名额周女士可先让父母住，以后自己也能住。总体来说，太平 e 养添年养老年金每年领钱不少，还有高端养老社区入住资格。目前对接养老社区最低需 120 万保费，不想拿出这么多资金的可换其他产品。
三、常见问题答疑
周女士提出两个问题。
1. 养老社区入住后还需继续交费吗？
需要。养老社区是 e 养添年养老年金险附带的入住资格，入住后要交相应费用，各地不同。以梧桐人家为例，按房间大小分为房屋使用费、养老服务费，每月费用 8100 – 33500 元不等。一室两厅每月费用 6500 + 7600 = 14100 元，一年 16.92 万。周女士每年商业养老金可领 22.7 万，支付这笔费用没问题。太平自有养老社区开业前 3 年，每年可减免 6 个月房屋使用费，开业 3 年后，每年可减免 3 个月，具体以最新政策为准。
2. 万一不幸去世，还能拿到钱吗?
e 养添年养老年金有身故保障。没领养老金之前，保险公司按已交总保险费和保单现金价值哪个高赔哪个。如 30 岁老王，10 年交 200 万保费，60 岁开始领取，56 岁去世，保单现金价值 286.1 万，已交总保费 200 万，保险公司按 286.1 万赔付。若老王已开始领取养老金，身故赔偿没有了，但保险公司会把 80 周岁前每年没给到的养老金一次性给受益人。比如老王只领取几年就去世，保险公司会把剩下十几年养老金给其家人。
四、写在最后
规划养老生活是一种财务规划，需提前考虑，未雨绸缪。若想提早规划，可寻求专业规划师设计适合的方案。
