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在生活中，我们虽不能未卜先知，但可以提前做好准备，就像听到天气预报有雨，提前备好雨伞以免被淋。钱女士便是如此，她先生买车后每月车贷 5000 多，还要养育孩子，花销大增，钱女士感到压力，担心生病没收入致经济更紧张，于是想通过保险缓解内心对未来的不安。
一、家庭情况
买保险时，多数产品会询问健康问题，所以需详细了解钱女士一家人的身体状况。经沟通得知，钱女士 3 年前患急性阑尾炎，术后身体已恢复，对买保险影响不大；先生爱好运动，身体健康，买保险较容易；儿子曾患手足口病已痊愈，平时好动但身体好。整体来看，一家人身体状况尚可，便于搭配合适产品。钱女士还表示，儿子上幼儿园后，她和先生从外地回到南通老家生活，无需交房租且有结余，预计拿出 1 万元为全家买保险，此支出不会影响家庭正常生活。
二、方案规划
钱女士夫妻作为家庭顶梁柱，建议配置意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，孩子暂不买定期寿险。具体投保思路如下：
1. 意外险：为钱女士夫妻各自搭配 100 万保额的小米综合意外 2020，有 5 万意外医疗，不限社保，意外医疗费用基本能 100% 报销；给孩子搭配少儿护身福意外险，有 5 万意外医疗保额，猫抓狗咬、跑跳摔倒等意外受伤导致的医疗费基本能报销。
2. 百万医疗险：给钱女士全家配置好医保长期医疗（6 年版）。疾病或意外受伤住院，医保报销后，剩余超过 1 万部分的医疗费基本能 100% 报销，且 6 年共享 1 万免赔额，理赔门槛低于多数产品。钱女士之前的急性阑尾炎及儿子的手足口病不影响投保。
3. 重疾险：建议重疾险保额至少 30 万。帮钱女士夫妻各自搭配 30 万保额的达尔文 6 号重疾险，保至 70 岁，附加重疾关爱金，投保前 5 年患癌症等重疾可一次性赔付 54 万，投保满 5 年至 60 岁前确诊可赔 60 万；给孩子搭配 30 万保额的慧馨安 2022 少儿重疾险，保至 70 岁，附加疾病关爱金，前 30 年患癌症等重疾可赔 45 万，患少儿白血病等儿童特定重疾最高能赔 81 万。
4. 定期寿险：给钱女士夫妻搭配 50 万保额的定海柱 2 号定期寿险，一方不幸身故或全残，保险公司赔 50 万保额，可保障家人生活。
为钱女士一家搭配保险共花费 10141 元，她心里踏实了许多。
三、注意事项
针对钱女士的方案，有几点续保注意事项：意外险买一年保一年，保障到期产品在售可续保，下架可选择其他投保宽松、不限社保且能 100% 报销的产品；百万医疗险每年续保价格随年龄变化，大人年龄越大续保越贵；重疾险和定期寿险是长期产品，购买后每年保费相同。因钱女士预算有限，重疾险和定寿保额不高，收入增加后可考虑补充产品提高保额。
四、写在最后
多数人买保险原因多样，如因孩子、房贷车贷或受朋友影响等。买保险是为减轻未来因意外或疾病带来的经济损失，让自己和家人生活更有底气。
