共计 1240 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
焦女士想给家人买能报销高额医疗费的保险。她家叔叔去年确诊肝癌中晚期，半年多医疗费上十万，社保报销后自己还得出五六万。焦女士表示家庭一年能攒下的钱有限，遇上大病承受不住，希望用保险转移风险。
一、天价治疗费，百万医疗险就能解决
焦女士担心的高额医疗费，一份百万医疗险就能应对。每年只需几百块，保额却高达几百万，手术费、放化疗费、靶向药费等都能报销。癌症治疗方面，如放化疗、靶向 / 内分泌 / 免疫疗法等，持续时间长、花费高，百万医疗险大多能报，很多产品对门诊放化疗、肾透析等也能报销。外购药方面，很多癌症特药医院买不到，需外购，费用高昂且医保大多不报，部分百万医疗险能保“院外癌症特药”。ICU 花费高，每天约 1 万，百万医疗险也能报销。此外，上百万一针的 Car- t 免疫疗法，很多百万医疗险也可报销。一般来说，社保报销后超过 1 万免赔额的住院医疗费，百万医疗险基本都能报，有些产品对癌症、严重急性心梗等重疾能 0 免赔。挑选时，优先选能 20 年保证续保且带外购药保障的百万医疗险。百万医疗险解决的只是住院医疗费，患大病还需重疾险解决收入损失、交通住宿费、营养补充费等。焦女士家年收入 30 万左右，结合其收入、负债和风险偏好，配置保障充足的方案保费约 1 万元，焦女士能接受，下面看看最终方案。
二、一家三口高性价比方案，人均只需 3 千多
普通人最好配齐百万医疗险、重疾险、定寿、意外险这四大险种，孩子无需买定寿。先看焦女士一家的保险方案。不同家庭需求和经济情况不同，适合的保险方案也不同。
1、夫妻俩的保险配置
焦女士夫妻俩是家庭经济支柱，保额应尽量买高。一家人的百万医疗险买了同一款能 20 年保证续保的产品，每年保额最高 400 万。这款产品全家共享 1 万免赔额，未发生理赔免赔额每年递减 1 千，最低减至 5 千，理赔门槛低，3 人一起买保费还能打 9 折。两人的重疾险、定寿和意外险都各买了 50 万保额。重疾险保到 60 岁，能在经济压力较重时期提供较高保额，患重疾时可保障家庭生活质量，让病人安心修养。定寿能防范家庭经济支柱因疾病或意外突然去世导致家庭经济中断。意外险杠杆高，每年百来块，因意外去世或伤残能获赔偿，意外受伤看门诊或住院，医疗费基本能 100% 报销。
2、孩子的保险配置
孩子的保险，百万医疗险和大人同款，其他产品不同。孩子年纪小，买保险便宜，重疾险直接买了 50 万保终身，每年保费 2 千出头，重疾最多能赔 4 次，还有少儿特疾额外赔，对少儿高发疾病能多赔 1.2 倍保额。孩子好动，意外险主要关注意外医疗保障，这款意外险报销条件好，门诊或住院大都 0 免赔额 100% 报销，在私立医院普通部就医也能赔。配齐整套方案，人均只要 3300 多，性价比很高。
三、写在最后
每年大几千块，能用于购买大件家电、新手机电脑或一家人出省旅游等，但拿去买保险，看不见摸不着且日常用不上，很多人觉得不值得。保险虽不能带来即时便利与快乐，但它是很好的家庭风险管理工具，能在不幸发生时为家庭提供稳定经济支撑，避免生活被改变。希望大家在享受生活的同时，也为不确定的未来做好准备。
