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在中国，家庭的核心始终是孩子，买保险也不例外。很多父母每年为孩子投入大量资金，却往往在自己想买保险时发现口袋不够深。诚然，成年人面临的重大疾病风险远高于孩子。以癌症为例，数据显示，儿童罹患癌症的概率极低，而成年人在 40 岁后发病率骤增，80 岁时达到峰值，年轻时的数十倍道出了风险之高。
因此，保险购买应遵循“优先成年人，后考虑孩子”的原则，毕竟，父母的保护才能为孩子提供最坚实的后盾。如果成年人能够获得保障，未来如果发生不幸，赔付的保险金还可以为孩子的生活提供保障。
经过多年的从业经验，我见过无数个家庭的保单，真正能够结合自身需求合理购买保险的家庭少之又少。这不，前几天就碰到了一位朋友，因为不当的保险投资计划差点让我心烦。这个年收入只有 10 万的小家庭，在业务员的夸夸其谈下竟然购买了超过三万元的保险。
这样的情况真让人担忧：一个三口之家，年收入的三分之一都投入了保险，那生活、教育和赡养老人怎么办？看到那些购买保障却质量不达标，支付了不必要的高保费的家庭，我真的感到又气又无奈。
所以，我决定通过这位朋友的案例，逐步分析家庭保险方案中易陷入的误区以及正确的保险思路。同时，我还会为年收入在 10 万和 20 万的家庭分别设计一套方案，帮助大家把握投保的思路，但一定要记住，不要盲目跟风，关键是要找到适合自己的方式。
误区分析：90% 的家庭为何买错保险
当我看到这位朋友的保险方案时，立刻意识到三万多的支出不是“白花”的。这个年收入 10 万的四五线城市家庭，方案中犯的错误相当“经典”，主要体现在选项和思路上。
产品选择
来看这份方案，意外险、重疾险、寿险的价格都明显偏高。看起来他们选择的哪几款保险都很贵，简直是“哪个贵就挑哪个”。
1. ** 返还型保险 **
经常关注我文章的朋友们应该知道，我推荐的成人意外险一年也就两三百。而这位朋友的意外险竟然一年要 1920 元，要交 10 年才换来 30 年的保障！这份返还型意外险是我最不喜欢的保险类型之一。
为了让大家看看区别，假如我们选择一个普通的一年期意外险，保障和价格的对比会毫无疑问。
遭遇意外通常会有三种情况：受伤、残疾和身故。我们逐项分析一下：
– 受伤：返还型意外险不会报销，一年期意外险却会最高报销 5 万。
– 残疾：轻度残疾在返还型中不会赔，然而一年期的会根据伤残程度实现赔付。
– 身故：普通意外导致的身故，返还型就只赔付 120% 的所交保费，而一年期计划则可以赔 100 万，可谓保额大增。
通过上述对比可以发现，返还型意外险在保险范围和价格上都毫无优势！它唯一的优点是在到期后能退回 130% 的保费，但试想，三十年后的返还是否真的有意义呢？不如选择一年期保险，省下的保费可以用于更好的投资。
同样，返还型重疾险也存在同样的问题，利用有限的保障让许多人忽视了保险的本质。能在预算紧张的情况下，推荐选择消费型保险。
2. ** 捆绑身故责任的重疾险 **
最让人抓狂的是，重疾险的保费几乎占了总支出的 75%，虽然保障不差，但显然没有从实际情况出发，造成了两万多的巨大保费负担。重疾险选择没有身故责任的消费型保险，可以大幅度降低保费，同时保障力度也得到了提升。
3. ** 终身寿险 **
寿险是尤其适合家庭支柱的险种，但选择终身寿险就成了个大坑，价格实在不合理。如果转而选定期寿险，可以大幅降低支出，给家庭提供了更有效的保障，比起终身寿险，总保费只有前者的十分之一。
保险购买思路
保险主要是为了解决财务风险的问题，尤其是大病、意外中断收入等情况所带来的损失：
1. 先规划，后选择产品
我们需要先确定保障需求：想保什么，保障对象是谁，预算是多少等等。显然这位朋友的业务员在这方面大意了。为了卖得快，他们只会推销“重疾险”这种宽泛的产品，而不是根据需求量身定制选择。
2. 先成年人，后孩子
保险的优先顺序应该是，作为家庭主要经济支柱的成年人，首先要保证他们的保障需求。否则，如果家长出意外，才是孩子最需要安全感的时候。
3. 先保额，后保费
保额是保险的核心，若保障过低，那么这份保险就失去意义。
4. 先保障，后理财
保障的作用至关重要，确保在危机时刻为家庭提供财务支持才能确保他们的稳定。
适合的保险配置方案
一般来说，成年人需要配置重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险，而儿童除寿险外的其他险种均可覆盖。举例来说，为年收入 10 万的家庭配置相应保障：
1. ** 百万医疗险 **
能够报销住院医疗费用，解除孩子和丈夫的医疗费用担忧。
2. ** 意外险 **
能够报销意外造成的医疗费用，确保家庭安全。
3. ** 重疾险 **
抵御疾病带来的收入损失，提供后续的医疗和护理费用。
4. ** 定期寿险 **
保障家庭必要支出，帮家庭渡过难关。
总结
无论年收入如何，每个家庭都有其独特的保险需求，合理的保险配置能够为家庭提供稳固的保护。设定合适的优先顺序和保障金额，才能更好应对未来的不确定性。
