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张女士的孩子前几个月患了支气管肺炎，住院花了几千块，好在最后平安无事。在医院期间，她看到很多生重病住院的小孩，治疗费动辄上十万，感触颇深。张女士担心自家孩子万一不幸患重病，承担不起巨额医疗费用，于是萌生了买保险的想法。通过宝妈们的推荐，她希望能得到一家人合适的保险方案。
一、家庭情况
由于配置保险对健康有一定要求，进一步了解了张女士一家人的健康情况。张女士和先生比较年轻，健康状况较好，可优先选择保障好、性价比高的产品。儿子只有半岁，前段时间得了支气管肺炎，现已治愈三个月，挑选保险时需注意产品的健康要求，有的产品可能需要走智能核保。建议大家趁健康时尽早规划买保险，这样能选择更多高性价比的产品。若得了高血压、结节等疾病，选择产品会困难很多。张女士计划每年拿出 8000 元左右配置一家人的保险，她还希望给孩子配置小病住院也能报的保险，几百、几千块的住院费用也能报销。
二、方案设计
下面看看具体的投保思路。
1. 夫妻俩的投保思路
张女士一家买保险预算不高，想要保额够用，重疾险只能优先考虑保定期的产品。给夫妻俩选择的是性价比很高的达尔文 6 号，在 70 岁前患癌症等重疾，能赔 35 万。建议每个家庭的顶梁柱都买一份定寿，保障家庭责任最重的时期。给他们配置了定海柱 2 号，60 岁前万一不幸身故或全残，能赔 80 万。给夫妻俩选择了小蜜蜂 2 号超越版。这款产品是买一年保一年的，能报销意外导致的门诊或住院医疗费用，万一意外导致残疾或身故，也会赔一笔钱。普通家庭很难承担高额的医疗费，给一家三口配置的是 e 享护 – 医享无忧（20 年期）家庭版，能报销几百万的医疗费。在保证续保的 20 年期间，万一不幸因意外或疾病住院，社保报销后超过 1 万元免赔额的部分，满足条件就能报销。还为他们附加了外购药的保障，如果需要用到 88 种昂贵的抗癌药，能 100% 报销。e 享护 – 医享无忧 -（20 年期）家庭版要 3 人及以上才能投保，有 95 折的价格优惠，它还有 e 享护 – 医享无忧 – 个人版，一个人也能投保。
2. 孩子的投保思路
孩子的百万医疗险是和大人一起买的 e 享护 – 医享无忧 – 家庭版，虽然报销金额高，但是它有 1 万的免赔额，也就是需要自己掏钱的部分。考虑到张女士希望几千块的住院费也能通过保险报销，给孩子配置了小医仙 2 号（计划一），不幸生病住院，社保报销后，花费超过 100 元的部分能报销 80%，最高能报 1 万元。婴幼儿时期最容易发生吞异物、摔伤等意外风险，因此给孩子搭配了专心少儿意外险 2022，能报销意外受伤的医疗费，还能保障意外身故和残疾。重疾险给孩子搭配的是 30 万保额的慧馨安 2022，能保至孩子 70 岁，万一不幸发生白血病等儿童重疾，最高能赔 81 万。另外，孩子患过肺炎，投保小医仙 2 号和 e 享护 – 医享无忧 – 家庭版都能通过健康告知，而慧馨安 2022 需要做智能核保，也能顺利核保通过。总体看来，为一家三口配齐了保险，总保费 7904 元。这套方案的配置也满足了张女士的要求。想到未来就算真的得了什么重病，也有保险能兜底，不用担心承担不起医疗费用，张女士终于放心了。
三、写在最后
建议有预算的家庭，在规划好收支的情况下，拿出一部分钱买保险，有了基本的保障，才能更好地转移疾病或意外可能带来的经济风险。当然了，每个人的家庭情况都有所不同。
