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近期，聂先生听到了父母的一次谈话，提到若日后患病，希望能减少不必要的治疗开销，以免增加孩子的经济负担。原来，有一位亲戚因患重病做了昂贵的肾移植手术，花费数十万元，这让亲戚深感愧疚，并因此性格变得内敛。
聂先生意识到父母的顾虑后，决定为他们购置合适的保险，以转移潜在的经济风险，同时也让父母更加安心。在制定保险计划之前，需要先了解父母的基本信息，包括年龄、职业及健康状况，从而选择最适合他们的保险产品。
聂妈妈平时喜欢跳广场舞，身体状态较好，因此可以选择性价比高的保险产品。然而，聂爸爸长期患有类风湿，这将影响某些保险的购买资格，因此需寻找门槛较低的选项。
保险方案设计
考虑到聂先生父母已步入老年阶段，许多传统重疾险和定期寿险已无法满足条件。因此，主要考虑意外险和医疗险，以便应对突发状况。
经过多方对比筛选，最终确定了一套适合两位老人的保险组合方案，总支出控制在 4648 元以内，符合预算范围。
具体产品配置
首先，为聂妈妈选择了小米老人意外险 2021 升级版，该产品提供 3 万元的意外医疗额度，涵盖日常生活中常见的小意外伤害，如跳舞时扭伤或厨房操作中的烫伤，均可实现全额赔付。此外，若发生严重事故导致残疾或死亡，还可获得一次性赔偿。
同时，鉴于聂妈妈身体健康状况良好，为其搭配了尊享 e 生 2022 百万医疗险，此款产品允许 70 岁以下人群投保。一旦因疾病或意外住院，超过 1 万元的部分即可得到报销，上限可达 600 万元。这一安排确保了聂妈妈即使患病也不会给家庭带来沉重的经济压力。
接下来是聂爸爸的保障规划。同样选择了小米老人意外险 2021 升级版，因其对类风湿未设限制，聂爸爸得以顺利投保。但由于类风湿的存在，市面上的百万医疗险大多不予承保，所以额外配置了好医保终身防癌医疗险（可通过支付宝搜索“深蓝保推荐防癌险”获取）。这款产品具备终身可续保的特点，即便首次投保后出现理赔或者健康状况恶化，依然能够保持长期有效的保障。一旦确诊癌症，符合规定的治疗费用将实现 100% 报销。
除此之外，还为聂爸爸添加了一份全民普惠保，用以覆盖非癌症相关疾病的治疗费用。该产品在全国范围内均适用，无年龄和健康状况要求，只需拥有基本医疗保险即可购买。一旦因疾病或意外住院产生的费用，在扣减内外部各两万元免赔额之后，剩余部分可报销 80%。
续保费用变动
关于续保费用的问题，聂先生提出了疑问。实际上，不同类型的保险产品其续保价格会有所差异。例如，医疗险和意外险通常会随着被保险人年龄的增长而上调保费，因为随着年龄递增，患病概率提高，保险公司承担的风险也随之增大。相比之下，意外险的涨幅相对较小，即便是高龄人士也能以较低的成本获得保障。
举例来说，小米老人意外险 2021 升级版，对于 61 至 70 岁的客户，年费为 278 元；而 71 至 90 岁则升至 299 元。至于全民普惠保，则不论年龄大小，统一收取 198 元 / 年的费用。
综上所述，保险产品的年度续保金额并非固定不变，而是取决于具体的险种和条款细则。
总结与建议
为人子女，我们都希望父母晚年生活无忧，不仅要在物质上给予支持，更应在精神上提供慰藉。通过合理的保险规划，不仅可以有效缓解潜在的财务危机，更能传递子女对父母深切的关爱之情。
如果您正在为父母选购保险感到迷茫，不妨咨询专业人士，借助科学的方法做出明智的选择。毕竟，选对保险就是选对了一份长久的安心。
