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儿科常常人满为患，这致使很多家长惧怕带孩子去医院。王女士的儿子去年因肺炎住院治疗，住院期间儿科病房爆满，夜晚其他孩子的哭声此起彼伏，儿子根本无法好好休息，那段住院时光让她焦虑万分。万一孩子再次生病，王女士期望孩子能有良好的治疗环境，比如可入住医院的 VIP 部，且这笔费用最好能通过保险报销。同时，王女士夫妻二人尚未购买保险，她打算借此机会为一家人配齐保障。
在为王女士一家配置保险方案之前，需先了解各家庭成员的身体状况。王女士去年体检发现有乳腺结节 2 级，这可能会对重疾险和医疗险的投保产生影响，需要进行智能核保。儿子去年因急性肺炎住院一周，现已痊愈，这种情况一般不影响投保。先生和女儿身体较为健康，可供选择的产品较多。在此提醒大家，重疾险和医疗险的健康告知较为严格，体检时发现的结节、指标异常等，即便医生认为无大碍，但可能会影响保险购买。所以建议大家趁身体健康时尽早配置好保险。王女士希望夫妻二人的保险能尽量保障一辈子，同时也期望孩子的医疗保险能更完善些，最好可以报销 VIP 部的住院费。王女士综合考虑家庭的日常开销和贷款等因素后，决定用 25000 元左右的预算为一家配齐保险。下面一同来看看为王女士一家的方案配置思路。
王女士和先生虽然工作稳定，但家庭负担较重，所以他们需要配齐四大险种。而小孩无需承担家庭责任，因此定寿可不作考虑。王女士一家的保险配置如下：百万医疗险可报销因生病或意外住院产生的治疗费用，最高能报销几百万。意外险能报销意外摔伤、运动扭伤等意外事故导致的医疗费用，若不幸身故或伤残，还可获得一笔赔偿。除了医疗险和意外险，重疾险和定期寿险同样关键。重疾险能补偿大病治疗过程中的收入损失、护理费以及治疗后的康复费等。一般而言，重疾保额建议 30 万起；生活在一线城市的话，保额可适当提高。定期寿险若不幸因疾病或者意外导致身故，可一次性赔付一笔钱，用于生活开销、偿还贷款外债等，让家人能从容应对后续生活。接下来，看看为王女士一家设计的保险方案。
为王女士一家设计的保险方案具体如下：
1、王女士夫妇
① 百万医疗险：王女士和先生配置的是好医保长期医疗（20 年），保证续保 20 年；社保报销后，超过 1 万元以上部分，一般可 100% 报销。因王女士有乳腺结节 2 级，需进行智能核保，具体步骤如下：王女士的核保结果是除外承保，不保乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤引起的治疗。若未来不幸患乳腺癌也无法获得保障。由于乳腺癌是女性的高发癌症，王女士对此除外情况比较在意，所以会在重疾险上为她增加保障。
② 重疾险：夫妻俩的重疾险是超级玛丽 6 号，保额 50 万，保终身。若不幸患上重疾，可一次性获赔 50 万。通过智能核保后，王女士有乳腺结节也能正常投保这款产品。因她的医疗险除外了乳腺癌的保障，她希望重疾险能加强癌症的保障，所以为她附加了癌症医疗津贴。若不幸患癌，间隔 1 年后，无论是癌症新发、复发、转移、持续都可获赔 20 万，最多获赔 3 次。
③ 意外险：夫妻俩的意外险是小蜜蜂 2 号超越版，意外医疗保额有 10 万，若因意外身故或伤残最高可赔 100 万。这份意外险还自带猝死保障，保额 50 万。
④ 定期寿险：为夫妻俩配置的是擎天柱 7 号，先生经济责任更大，保额是 200 万，比王女士的高一倍，保障期都买到 30 年，覆盖退休前的家庭责任。因先生开车出行且经常加班，所以还给他附加了驾乘私家车和猝死额外赔保障。另外，这款定寿的健康告不询问结节等情况，王女士可直接投保。
2、儿子和女儿
孩子的百万医疗险是铁甲小保 2 号的计划二，可报销医院 VIP 部的治疗费，满足了王女士的要求，治疗花费超过 1.5 万以上的部分可 100% 报销。铁甲小保 2 号计划二的免赔额是 1.5 万元，比一般的百万医疗险要求高些，不过 VIP 部的花费较高，也更容易达到免赔额。重疾险是超级宝宝·少儿长期重疾险，保额 50 万。若 60 岁前不幸患上重疾，能赔 90 万。因预算限制，两位孩子的重疾险选的是保障到 70 岁。建议等未来预算增加时，给孩子增加保终身的重疾险。孩子的意外险是米宝保少儿意外险 2022 版，保额 20 万。猫抓狗咬、跌打损伤等意外导致的医疗费，最高可报销 3 万。总的来说，这套方案在王女士的预算范围内，兼顾了孩子和大人的多个需求，王女士较为满意。
孩子的成长之路总是充满未知，父母的关心与照顾至关重要。作为家庭坚强的后盾，父母做好自身保障，亦是对孩子的一种爱。
