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三孩家庭在为孩子配置重疾险时，很大程度上取决于家庭预算。预算充足的话，给每个孩子都配置一份也未尝不可；预算有限的情况下，也有相应的规划办法。不过，许多人对重疾险价格存在误解，有几个要点需要留意。
一、常见重疾险误区
误区 1：保费越贵，保障越好？
当普通消费者难以辨别一份保险的优劣时，可能会简单地认为价格贵的保障就更好，然而这种想法并不理性。重疾险是高度标准化的产品，其中最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是相同的，这 25 种病种占据了 95% 的理赔份额。有些产品会在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、前症保障等，但这些保障通常与重疾共用额度，看似保障范围很广，实际上只会赔付其中一种。
误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？
购买保险时，大家最担心的就是理赔问题。深蓝君曾听过一些销售员这样误导客户：便宜的保险没什么用，保险公司会想尽办法拒赔，而他们的产品虽然价格贵，但理赔时会主动为客户找理由，服务非常好！实际上，保险能否理赔与价格毫无关系，保险理赔依据条款而定，条款规定可以赔付的才能获得赔偿，否则即便保险价格再高也不会赔付；而且各公司的获赔率相差不大，绝大多数人都能顺利获得理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。
误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？
还有些销售员会将保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马等，声称大品牌就应该卖高价……对于这种说法，专心君并不认同。因为保险并非奢侈品，我们不会随身携带保险合同，购买大品牌保险也不会提高回头率。即便特别在意保险公司品牌，一家公司通常有十几款重疾险在售，也需要精打细算挑选一款适合自己的产品。
二、保费差 10 倍，到底为什么？
希望用更少的钱买到更好的东西，这是人之常情。然而，面对价格相差悬殊的重疾险，许多朋友感到困惑。其实，这种情况一般由以下几个原因导致：
1、保得越久，交得越快，价格越贵
保障时间越长，缴费时间越短，每年所需缴纳的保费就越多。原因很简单，生老病死是每个人都无法逃避的，年龄越大，患重疾的概率越高，所以保障时间越长，保险公司收取的费用就越高。缴费期限也不难理解，这就如同我们贷款买房，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每月还款金额自然会少一些。
2、保障越多，价格越贵
比如下面这两款重疾险，无忧人生 2022 是纯重疾险，仅保障重疾；达尔文 6 号是常规重疾险，涵盖轻症、中症保障等，所以前者比后者价格便宜是很自然的事。
无忧人生 2022 重大疾病保险（互联网专属）
国富人寿
重疾险
最高可投保额 90 万
纯重疾性价比更高
查看测评
达尔文 6 号
国富人寿
重疾险
60 岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60 岁前重疾可赔 2 次
查看测评
3、其他成本和利润，也会影响价格
除了保障成本，保险公司还有各种开销，常见的有：人工成本，公司运营需要人员，工资成本必不可少；销售费用，一些线下大公司拥有几十万代理人，每月需支付大量佣金；场地费用，如今写字楼租金越来越高，每年也是一笔不小的开支；广告费用，国内广告投入较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。保险公司运营成本越高，产品价格也就越高。相对而言，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本较少，产品价格可以更优惠。也有些公司虽然成本不高，但定位高端，追求更高利润，所以价格也会更贵。此外，保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响，简单来说，预定利率越高，保费越便宜。
三、轻松四步，选对重疾险
想要选对重疾险，有 4 个问题需要考虑：
问题 1：准备花多少钱买保险？
问题 2：保额买多少才够用?
问题 3：该挑选哪些保障？
问题 4：是否符合健康告知？
此前有一位母亲想拿出 2 万元为其三个孩子咨询保险。其儿子去年因急性肺炎住院一周，现已痊愈，这种情况一般不影响投保；两个女儿身体都比较健康，可以选择的产品较多。最后，为其三个孩子配置的保险方案如下：
这个保障方案相对简单，选用的产品相同。百万医疗险是铁甲小保 2 号的计划二，可以报销医院 VIP 部的治疗费，治疗花费超过 1.5 万以上的部分可以 100% 报销。铁甲小保 2 号计划二的免赔额是 1.5 万元，比一般的百万医疗险要求高一些，不过 VIP 部的花费较高，更容易达到免赔额。
铁甲小保 2 号
人保健康
医疗险
专属少儿保障
可扩展特需医疗
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重疾险是超级宝宝·少儿长期重疾险，保额 50 万。如果 60 岁前不幸患上重疾，能赔 90 万。
超级宝宝少儿长期重疾
中荷人寿
重疾险
20 种少儿重疾多赔 100%
可保 30 年 /70 岁 / 终身
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由于预算限制，两位孩子的重疾险选择保障到 70 岁，建议未来预算增加后，可以给孩子增加保终身的重疾险。孩子的意外险是米宝保少儿意外险 2022 版，保额 20 万。猫抓狗咬、跌打损伤等意外导致的医疗费，最高可以报销 3 万。
米宝保少儿意外险 2022 版
众安在线财险
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗 0 免赔
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这套方案一年保费支出一万多，用于保障三个孩子，不算很多。当然，这套保险方案仅供参考，只要思路正确，其他好产品搭配起来也不会差，如有需要帮助制定保险方案的可以咨询相关人员。
孩子的成长道路充满未知，父母的关心与照顾至关重要。作为家庭的坚强后盾，父母完善自身保障，也是对孩子的一种关爱。
