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很多人不清楚，医保存在起付线、报销范围等限制，无法报销所有医疗费，生病住院仍需自己承担不少费用。
李女士前段时间做了痔疮手术，总花费一万块，医保报销后，自己还掏了 2500 元。
此事引发了她的担忧，小病花费不多不影响家庭，但万一患上严重疾病，仅靠医保肯定不够，于是她想到购买保险。
经朋友推荐，李女士希望为一家三口配齐保险，下面来看看他们的家庭情况。
一、家庭情况
一家人的健康状况、年龄、职业等都会影响保险购买，其中健康因素影响最大：
李女士 3 个月前做了痔疮手术，目前已康复，这种小病对买保险影响较小，投保时留意健康告知即可。
先生和女儿都很健康，容易通过保险的健康告知。
李女士的预算是 8000 元左右，她希望为一家人配置完整保障，家庭成员发生意外或疾病时，能通过保险解决大部分医疗费。
二、方案设计
夫妻家庭责任重，意外险、重疾险、定期寿险和百万医疗险四大险种缺一不可，孩子不负责养家，无需购买定寿。
下面分别了解选择以上险种的原因及这些产品能给一家人带来的保障。
1、意外险
磕伤、碰伤、烫伤等都是生活中常见的意外，一份意外险可保障这些意外事故。
意外险能报销意外导致的门诊、住院医疗费，若意外身故或伤残，也能获得赔偿。
夫妻的意外险是小蜜蜂 2 号超越版，意外身故或伤残有 100 万保额，还有 10 万的意外医疗保额，足以应对生活中的意外事故。
孩子的意外险是专心少儿意外险 2022，性价比高，能为孩子提供较好的意外保障。
2、重疾险
重疾险价格在四大险种中最贵，因为一旦确诊大病，会直接赔付一笔钱，买多少保额赔多少。
为使保额够用，给一家人选择保定期的产品，如保到 70 岁、保 30 年等。
李女士能接受大人的重疾险保至 70 岁，但希望孩子的重疾险能保一辈子且保额高。因孩子年纪小，买重疾险划算，此需求可实现。
给夫妻选择的是达尔文 6 号，保至夫妻 70 岁，万一确诊大病会赔 30 万。
孩子的重疾险是慧馨安 2022，保额 50 万，保障一辈子，万一患白血病等重疾，最高能赔 135 万，保障充足。
3、百万医疗险
一家人的医疗险是 e 享护 - 医享无忧（家庭版），20 年内保证续保，因意外或疾病住院，社保报销后，超过 1 万以上部分的医疗费能 100% 报销，最高能报 400 万。
这款产品需三人及以上家人一起投保，保费可打 95 折，家人共享年度 1 万元免赔额，还有个人版支持单人投保。
百万医疗险是医保的有力补充，能很好地解决李女士对医疗费的担忧。
4、定期寿险
夫妻有女儿要抚养，家庭责任较重，给夫妻各配了 50 万的大麦甜蜜家 2022，万一不幸身故，能赔 50 万给家人。
这笔钱能帮助家人解决生活问题，让孩子继续接受教育。
李女士做过痔疮手术，以上的重疾险、意外险和定期寿险可直接购买，医疗险也能通过智能核保。
总体来说，这套方案在李女士预算内，人均花费 2600 元，能满足她的需求，让她感到安心。
三、写在最后
医保是救命稻草，也是最基本的医疗保障，建议大家都缴纳。
若条件允许，建议增加四大险种的保障，可增强家庭抗风险能力。
希望大家永远不会用到保险。
