共计 1138 个字符，预计需要花费 3 分钟才能阅读完成。
许多人都希望为自己和家人买保险，以防万一遇到重大疾病或意外时能减轻经济负担。但实际上，挑选合适的保险并非易事，尤其是首次购买，经常会被忽悠甚至花大钱却拿不到理赔。
本文将根据不同年龄段的需求，介绍 4 种普通人适合购买的保险种类，并分享一套预算人均千元左右的高性价比保险配置方案，适合 0 到 70 岁的各个阶段。
不同年龄该怎么买保险？
买保险，讲究的是“精而不多”。这里推荐 4 种刚需险： 百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险 。不过，并非所有人都需要四种都买，下面根据不同人群简单讲解：
1. 意外险和百万医疗险 ：这两种保险几乎人人必备。它们主要用于应对生病或意外带来的医疗费用，让你无需担心大额医药费造成负担。
2. 重疾险和定期寿险 ：这两种险种需要根据个人经济责任来决定。
对于有经济责任的成年人来说，买好重疾险和定期寿险很重要。重疾险保额建议覆盖 2 到 3 年的收入，确保重病时家庭收入不被断裂；定期寿险保额则建议覆盖家庭 5 到 10 年的生活支出，尤其如果有贷款，一定要考虑进去。
对于正在上学的孩子来说，他们没有经济责任，不用购买定期寿险。但孩子买重疾险通常比较便宜，如果预算允许，可以为孩子配置较高保额，比如 50 万到 100 万。
对于已经退休的父母，基本不需要定期寿险。由于高龄主题的重疾险杠杆比较低，可能赔偿金额不及所交保费，因此通常也不推荐购买。
一套千元预算，保障全家五口
接下来分享一个实用的示范方案。范女士想用约 9000 元预算，为包括自己、配偶、孩子和父母在内的五口之家买到合理保障，希望既经济实惠又能应对疾病和意外风险。
具体配置如下：
百万医疗险 ：保障住院医疗费用，起付金额不高，可以报销超出 1 万元以上的住院费用。并且 20 年保障期内，无论是否理赔或产品停售，都能承诺续保，极大减轻看病费用压力。
重疾险 ：对成人来说，确诊癌症等重大疾病时，能获得 30 万元赔付，帮助弥补收入损失。对孩子而言，涉及白血病等重大疾病，提供最高可达 100 万元的保障。
意外险 ：覆盖因意外导致的门诊及住院费用，先通过医保报销后，能 100% 赔付剩余医疗费用。如果不幸意外身故，还能赔付几十万元，保障家人生活。
定期寿险 ：防范疾病和意外引起的严重风险，若投保人身故或全残，可赔付 50 万元，确保家庭不会陷入生活困境。
这样一套方案，花费仅几千元就能保障全家，充分发挥了有限预算的保障效用。如果你也准备购买保险，可以借鉴这种搭配方式。
同时提醒大家，购买前一定要认真确认身体健康状况符合相关健康告知或通过核保，避免因不符而影响日后理赔。
总结
心理学中有个“费斯汀格法则”指出，生活中约 10% 的事情我们无法掌控，而其余 90% 是我们可以选择和影响的。
无法预见的疾病和意外固然让人无奈，但通过提前合理购买保险，我们就能最大限度地减少它们给生活带来的经济冲击。
