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存女士一家住在省会城市，夫妻二人 29 岁，通过努力奋斗购置了房产。最近，同事因罹患白血病需筹款治病的消息让她感到担忧，害怕类似情况发生在自己家中。因此，她急需了解家庭成员购买保险的费用范围，并希望制定一套经济实用的保障计划。
以下是针对存女士家庭情况设计的保险方案：
家庭情况概述
存女士夫妇身体健康，可选择多种保险产品；女儿出生时有轻微黄疸，现已恢复正常。选购保险时必须仔细阅读健康告知，以免日后出现理赔争议。目前该家庭月供房贷数额较大，还需应对日常开销，因此保险预算限定在一万元左右。重点考虑重大疾病的预防及意外事故的保障。
保险配置策略
一般而言，重疾险的基本保额应达到 50 万元，若预算紧张，则至少需确保 30 万元保额，否则难以弥补患病期间的收入损失。普通家庭只需配备四种基础险种即可满足需求：意外险、百万医疗险、重疾险以及定期寿险。
- 意外险 : 日常生活中难免磕碰损伤，意外险可报销相关费用；若发生严重意外导致身故或残疾，则按比例赔付保额。
- 百万医疗险 : 提供高额保障，用于报销超过万元的住院治疗费用，与重疾险形成互补。
- 重疾险 : 在确诊重大疾病后一次性支付约定金额，主要用于补偿因病无法工作造成的经济损失。
- 定期寿险 : 若不幸去世或完全丧失劳动能力，将向受益人支付一笔资金，以维持未来几年的生活开支。
值得注意的是，儿童无需承担家庭责任，因此不必为其投保寿险。此外，监管部门对未成年人身故赔偿设定了上限，即 10 岁以下最高 20 万元，18 岁以下不超过 50 万元。
具体实施方案
最终选定的保险组合总保费为 10137 元，能够有效覆盖大部分潜在风险。具体产品如下：
成人保险配置
夫妻双方肩负着抚养女儿及偿还房贷的责任，因此每个险种的保额设置均需充足。
意外险选择了“小蜜蜂 2 号超越版”，提供 100 万元的意外伤害保障，另加 10 万元的意外医疗额度且无免赔额。鉴于二人经常开车或外出差旅，较高的意外保障尤为重要。
百万医疗险采用“e 享护 - 医享无忧”方案，保证连续二十年续保，即便身体状况发生变化也能继续享受保障，各项基础功能完备。
重疾险方面，选择了“达尔文 6 号”，设定 50 万元保额直至 70 岁，足以应对绝大多数疾病的治疗费用。
定期寿险则挑选了“定海柱 2 号”，保额设定为 100 万元，确保一旦遭遇不幸，家人仍能维持正常生活。
儿童保险配置
三岁的孩子体质尚弱，活动量大，容易发生意外，因此意外险、医疗险和重疾险缺一不可。
意外险方面，推荐“米宝保少儿意外险 2022 版”，保额 20 万元，涵盖常见的猫狗抓咬及轻微碰撞等情况。
百万医疗险同样选择“e 享护 - 医享无忧”，确保大额医疗费用得到妥善处理。
重疾险建议选用性价比高的“大黄蜂 7 号”，当诊断出少儿特定疾病时，最高可获得 130 万元赔偿；为了节省成本，此处仅选择 30 年的保障期限，有能力的话可延长至终身。
总结
保险虽不能改变现状，却能在危机时刻保护家庭免受冲击。有了孩子后，每个人都变得更脆弱也更坚强。希望通过合理的保险安排，让每个家庭都能远离意外和疾病带来的困扰，享受平安喜乐的日子。
