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了解买保险前必须搞清楚的要点
李女士最近得知妈妈被确诊癌症，治疗半年多费用高，副作用也严重，妈妈不得不辞职休养。更糟的是，妈妈只有农村医保，十多万的治疗费用大部分自掏腰包，家里为了不让妈妈心理负担过重，都没有告诉她实情。听到这些，李女士既心疼又害怕，担心自己父母以后出事时措手不及，于是决定帮爸妈配置一套保险保障，减轻未来风险压力。
在配置保障前，必须先了解父母的基本情况。李女士的爸爸是小区门卫，身体健康，没有重大疾病，可以选择性价比高的保险产品。妈妈则是酒店保洁员，患有原发性二级高血压，投保时健康告知要特别留意。李女士本身经济稳定，年收入十多万，计划拿出约 3000 元为父母购买保险。
50 岁以上者如何配置保险？
对于 50 岁以上的父母来说，买重疾险成本较高，且可能存在保费倒挂的问题，性价比并不理想。加上父母已无主要家庭负担，定期寿险的必要性也大大降低。综合考虑，我们推荐重点配置 意外险 和百万医疗险：
- 意外险：年纪大了，行动不便，容易摔倒或发生意外，意外险可以报销因意外导致的医疗费用，且身故或伤残时有赔偿金。
- 百万医疗险：覆盖因意外或疾病住院时的高额医疗费，尤其是医保不报销的自费药或特殊治疗项目，可有效减轻经济压力。
如果父母身体不错，建议选择保障期限长、可续保的百万医疗险，避免将来因健康改变或产品停售而无法续保。健康有一定问题的，则可以选择核保条件宽松的百万医疗险或专门的防癌医疗险，保障总比没有好。
用 1800 元人均预算，给爸妈配齐保险
根据李女士父母的具体情况，我们配置了以下保险方案，总共 3691 元，约人均 1800 元左右：
- 爸爸：选择好医保·长期医疗险（20 年版），保证续保 20 年，医保报销后住院费用超过 1 万元的部分一般能全额赔付。
- 妈妈：由于患有二级高血压，坚持服用降压药，选择了医保无忧 2021 产品。该产品通过智能核保接受高血压患者，但保费略升。理赔方面，医保报销后住院费用超过 1 万元的部分赔付 90%，高血压及相关并发症也在保障范围内。
- 意外险：为父母选择了小蜜蜂 2 号超越版尊享版，因意外受伤且经过社保报销后，医疗费用全额赔付；若因意外身故或伤残，最高赔付 50 万，同时包含猝死保障和 0 免赔额的意外医疗保险。
这套方案让李女士心里踏实许多，也体现出合理预算内为父母量身定制保障的好处。
总结：给父母及时配置保险保障的重要性
很多上一辈的人习惯认为只有医保就足够了，但现实是面对重大疾病和高昂医疗费用时，医保往往覆盖有限，个人负担依旧沉重。作为子女，早早为父母准备合适的商业保险，不仅减轻他们的经济压力，也让自己安心专注事业。
如果你的父母状况不同，或者对保险有其他疑问，建议根据实际情况寻找专业建议，做好充足保障，守护家人健康和生活质量。
