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人口老龄化的加剧，让不少人提前担忧起未来的养老问题。其实，除了依靠社保养老，我们还能够通过商业养老保险提前为自己探寻解决之道。那么，商业养老保险值得购买吗？怎样规划才能实现体面的养老生活呢？接下来为大家分享一套商业养老保险规划方案，详细剖析商业养老保险。
商业养老保险值得买吗？
商业养老保险属于商业保险的一种，它以人的生命或身体作为保险标的，在被保人年老退休或保期届满时，由保险公司依照合同规定支付养老金。目前市面上常见的商业养老保险主要有以养老年金险和增额终身寿为主的两类。养老年金险是在年轻时缴纳一笔钱，等年老后就能每年领取一定的养老金，用于补贴养老生活。这类产品具有以下两个特点：其一，稳健增值。我们投入多少钱，能获得多少收益，都明确写在合同里，十分稳妥。而且这笔钱是复利增值，资金投入的时间越久，收益就越高。其二，专款专用。何时缴费，缴多少，何时领取，领多少，在我们投保时就已确定，这在一定程度上能避免我们忍不住冲动消费，提前挥霍了养老储备。此外，部分产品还会有养老社区入住权益，比如光明一生养老年金，保费达到一定额度，就有机会入住保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。至于增额终身寿险，与养老年金相比，最大的差别在于资金运用更加灵活。增额终身寿虽然不能主动给付养老金，但我们可以通过减保或减额交清，将部分现金价值提现。提现出来的这笔钱既可以用于养老，也可以用作教育金，非常灵活。并且，有的增额终身寿还支持加保，未来有了闲钱还能继续投入，获取更多的收益。综上所述，购买商业养老保险益处众多，能够帮助我们实现强制储蓄，使资金稳步增值。那么，对于我们而言，该如何规划商业养老保险才最为划算呢？下面接着分析。
商业养老保险怎么规划最划算？
了解了商业养老保险的种类和作用之后，相信大家也都认识到了商业养老保险的重要性。下面，通过一个案例，带大家看看如何规划个人的商业养老保险。王小姐现在月薪 8500，有项目奖金，未来还有涨薪空间，而且跟着爸妈吃住，没有房租压力，能省下不少钱，她想好好规划自己现有的资产，拥有一个属于自己的小金库。沟通之后，为她定制了如下方案：这样规划的好处在于：有助于达成储蓄目标。保险公司每年都会从卡里扣钱，如果在短期内取出，损失会比较大，这既能督促王小姐做好长期储蓄，也能制约短期内随意取出消费。资金能安全稳健增值。王小姐投入多少钱、能获得多少收益，都明确写进合同里，受到法律保障。而且投入的钱会长期复利增值，时间越久，收益就会越多。如上文所述，这份方案规划的主要目的是帮助王小姐达成强制储蓄的目标。所选的产品——弘运增利增额终身寿险虽然前期收益一般，但中长期表现较好。王小姐 27 岁投保，每年交 3 万，交 5 年，总投入保费 15 万。投保 7 年后，里面的钱就超过了已交保费。此后需要用钱，拿出一部分应急也不会有损失，剩下的仍能在保单里复利增值。如果没有领出来，到她 45 岁时，账户里的钱就增加到 26 万，多出来的 11 万收益，已经超过投入金额的三分之二。而且往后每一年都能带来不错的收益，一直到 65 岁都没有领出的话，里面的钱就有 51.7 万元，收益达到 3.49%。这种规划方式，既能让自己在三五年内养成储蓄习惯，从长期来看，也能在复利中获得较好的收益，很适合想摆脱消费主义控制，给自己留笔安心钱的朋友。
商业养老保险，有哪些注意事项？
商业养老保险是一种注重长期规划的产品，前期如果退保会造成一定的损失，所以这笔钱要确保是一笔闲钱，并且确定未来一段时间都用不到它。挑选一款产品也有一些窍门，下面这些问题一定要考虑清楚：一是基础保障是否配备齐全。选择配置养老的本意是想要安度晚年，防止没钱花，但是除了没钱花之外还要注意基础保障是否配置全面。要不然还没等到养老的时候一场大病袭来，直接因病返贫，就更别提什么养老的事情了。一般建议先配置好基础的重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险这四样之后，再去考虑配置商业养老保险。二是这款商业养老保险的收益如何。当确定了基础保障配置齐全之后，我们挑选主要看的就是收益，具体的收益在购买前期都可以计算出来，计算出来的收益就是以后养老能够领到的钱，在比较的时候我们也可以直接对比产品的 IRR，一般 IRR 达到 3.5% 以上就是不错的产品了。另外有一部分养老年金险是附加万能账户的，主要收益是靠万能账户的结算利率带来。选择这类产品时要谨慎，因为收益并不确定，保底收益率越高越好。虽然现在还没有只能按照保底利率结算的产品，但未来几十年谁都说不准。
总得来说，面对养老这个大难题，我们除了依靠基础的社会养老保险之外，可以主动寻求一些靠谱的解决方案，而商业养老保险就是一个很稳妥的方式。
