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何时会萌生出为自己与家人购置保险的想法呢？余女士的舅舅于今年年初被查出患有癌症并住院治疗，各项治疗费用已达十余万，家中积蓄已所剩无几，后续还不知要花费多少钱，一家人正为医药费而发愁。看到病床上舅舅消瘦的脸庞，余女士心疼又心酸。她不禁联想到自己的小家庭，倘若有人生病，情况恐怕会更加艰难。买保险的想法便涌上心头，于是余女士通过上网搜索，期望能为他们一家配置一份保障。
一、家庭情况
在配置保险之前，需先了解余女士一家的基本状况。健康状况对购买保险影响较大，余女士一家三口身体状况良好，可供选择的产品众多，只需留意产品的健康告知即可。自从孩子出生后，余女士便一直全职在家照顾孩子，家中开销全靠老公一人的收入维持。目前，除了养育孩子和日常开支外，每月还有两千多元的房贷需要偿还，经济状况较为紧张。余女士表示，现阶段家里能够用于购买保险的预算仅有一两千元，希望能为一家三口都配置上合适的产品。
二、方案设计
鉴于余女士的预算有限，在为她设计方案时，会优先做好最基础的保障，让整个家庭不再处于无保障状态，不过这份方案的保障存在缺失。然而，保险配置不必追求一步到位，日后经济宽裕时，可再补充其他保障。下面一起来看看：为夫妻俩配置了意外险、定期寿险和百万医疗险，而孩子不承担家庭经济责任，所以无需配置定期寿险。由于预算的原因，一家三口都未配置重疾险，保障有所欠缺，所以这套方案仅适合预算紧张的朋友参考。对于大多数普通家庭而言，还是建议加上重疾险，配齐四大险种，保障会更全面。
具体保障如下：
1. 意外险：意外险这种既便宜又实用的保险，建议每人都配置一份，小到猫抓狗咬、磕碰摔伤，大到交通事故、触电溺亡等都能提供保障。夫妻俩的意外险是 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版，其意外医疗保障出色，社保内外都能 100% 报销，且没有免赔额，5 万块额度对于日常意外情况完全足够。孩子的意外险是米宝保少儿意外险 2022 版，意外医疗额度有 3 万块，一年保费仅几十元，十分划算。
2. 百万医疗险：为余女士一家三口配置了家庭版的蓝医保（e 享护 - 医享无忧），可保证续保 20 年，在此期间不论有无发生理赔，20 年内都可继续购买。百万医疗险能够报销大额医疗费用，如果余女士的舅舅购买了这款产品，确诊癌症后可获得 1 万元重疾津贴，并且自费超过 1 万的费用都能报销，一年最高能报 400 万。
3. 定期寿险：因为先生是家中的主要经济支柱，而余女士全力照顾家庭，两人都是家中的关键人物，且家里还有 30 万左右的房贷需要偿还，所以为他们俩配置了 50 万的大麦甜蜜家 2022。万一不幸身故或全残，可赔付 50 万保额；如果是因同一意外事故身故，最高可赔付 200 万保额。这笔钱会赔付给家人，可用于偿还剩余贷款，还能用于孩子的教育和家人后续的日常开销。为余女士一家配置的这套方案共计花费 1762 元，在她的预算范围内。
三、方案不足
以上方案是依据余女士的预算配置的，其中存在一些不足之处：一家三口都缺乏重疾险保障。万一家庭成员患重病住院，虽然现有的百万医疗险会协助报销医疗费用，但这期间的收入损失、护理费、营养费等，都是一笔不小的开支。若有重疾险，一旦确诊合同约定的疾病，就会一次性赔付几十万，这笔钱可弥补生病期间的经济损失。如果余女士一家想要获得更好的保障，可适当增加预算，配置重疾险，比如：大人可购买一份一年期重疾险作为过渡，买 50 万保额，一年费用仅三四百元。但一年期产品续保不稳定，等日后预算充足时，还是要补充一份长期重疾险，买 50 万保到 70 岁的价格是两千多元。孩子购买重疾险费用较低，市面上高性价比产品，买 50 万保 30 年每年仅五百多元。余女士计划等孩子上小学后，重新返回职场。届时家里多一份收入，便可升级一家人的保障。总之，保险配置可根据自身经济情况灵活调整。
四、写在最后
人生充满变数，意外降临之时，不会提前与人打招呼。但倘若能提前做好保障，在风险来临时，保险就能帮我们将损失降至最低。不同的家庭情况，适合的保障方案也各不相同。
