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随着人口老龄化问题日益严峻，许多人开始担忧未来的养老生活。除了现有的社会养老保险，不少人也将目光投向了商业养老保险。那么，个人该如何购买商业养老保险？怎样购买才最合适呢？接下来将进行具体分析。
个人如何买养老保险？
社保养老金是我们每个人最基础的养老保障。退休前，我们每月或每年向国家缴纳一定费用；退休后，每月从国家领取相应金额。那么，我们能领到多少养老金呢？首先，社保累计缴纳满 15 年，退休后即可领取。领取金额受多种因素影响，如缴费年限、社会平均工资、个人工资等。为方便计算，国家提供了养老金计算器。下面通过一个例子来测算一下退休后能领取的养老金数额。
湖南岳阳的刘小姐今年 30 岁，当地社会平均工资为 5671 元，她每月工资 5000 元。缴纳 15 年养老保险后，65 岁退休时每月能领取 5345 元养老金。（实际领取金额以个人具体情况为准）5345 元看似不少，但考虑到通货膨胀，几十年后这笔养老金可能难以维持体面的养老生活。因此，我们需要依靠个人力量提前储备未来的养老金。有人选择投资理财，有人将钱存入银行……但投资应分散风险，一部分闲钱可用于追求高收益，另一部分则需稳健增值。这时，商业养老保险就能起到很好的补充作用，比如养老年金险或增额终身寿。那么，个人应如何挑选适合自己的商业养老保险呢？下面通过一个案例来了解一下。
个人商业养老保险方案分析
武汉的杨女士是一位紧跟潮流的小学老师，和很多年轻人一样，平时喜欢刷手机，如看抖音、小红书等。她有一个心愿，希望退休后能和老伴每年去一两个地方旅游，成为旅游博主。杨女士保险意识较强，几年前已为自己和老伴配齐保险，保额充足。最近她开始考虑自己的养老生活，希望我们为她设计一套适合养老的储蓄险方案。
杨女士目前有一笔约 100 万的闲钱，短期内不会使用，希望找一个安全且能带来一定收益的地方存放，退休后能和老伴每年去旅游，享受生活。对于个人养老方案，她希望能像房子出租一样定时领取收益，同时资产能随时间稳定增值，无需担心市场波动。若未来有需要，也可随时退保领钱，方便快捷。此外，保单受益人可设置为女儿，若中途不退保，百年后这笔钱可直接给到孩子，手续简便。
针对杨女士的需求，我们为她设计了以下方案：杨女士有 100 万闲钱且短期内不用，可选择一次性交费。筛选后，为她推荐了弘康人寿的金玉满堂（弘运增利），这款产品兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型产品中收益较有优势。
下面看看这个方案的领取示例：杨女士未来每年提取的钱如同“房子收租”，同时保单现金价值会随时间增长，这笔钱未来还可留给孩子。退休养老金方面，61 – 80 岁每年稳定领取 8 万，相当于每月领取约 6600 元，20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可用于和老伴旅游或作为退休补贴。传承下一代方面，到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可选择取出使用，也可留在保单继续增值，百年后留给孩子。
以上方案的领取方式只是一个示例，杨女士可根据自身用钱需求自行选择领取金额和时间。经计算，如果杨女士按此方案领钱到 80 岁并终止保单，她一共领取的总金额达 264.3 万，是总投入金额的约 2.6 倍，IRR 为 3.47%。我们也提醒杨女士，保单前 7 年现金价值较低，退保会有损失，所以这笔钱必须是短期内不用的。杨女士认为，这份方案相较于买房养老，虽不能很快“收租”，但收益更稳定、提取灵活、省心。而且她打算 60 岁退休才开始领钱，符合此次养老规划目标。
总结
养老资金追求安全稳妥至关重要，增额终身寿和养老年金险具有安全稳定、强制储蓄和稳健增值的特点，是普通民众规划未来养老的不错选择。以上养老方案是根据杨女士的情况设计的，每个人家庭情况不同，适合的缴费方式也不一样。
