共计 1334 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
商业保险购买指南：普通家庭的保障规划
对多数家庭而言，购买保险并非易事，给全家人投保需做诸多功课。加之不时听闻保险负面消息，如买后这也不赔那也不赔，这是否意味着商业保险没必要买呢？那么商业保险究竟有无必要购买？普通家庭又该如何购买商业保险？下面一起来看看。
一、商业保险有没有必要买？
人生在世，总会面临各类风险，小到发烧感冒、摔伤碰伤，大到重疾、溺水、严重交通事故等，时刻在生活中发生。面对这些风险，可通过保险转移损失。然而，很多人认为买了包含生育、失业、工伤、医疗、养老 5 种保险的社保就足够了。虽说社保看似保障全面，但实际保障不足。
以社保中的医疗保险为例，生病时医保只能报销有限部分医疗费用。如医保只能报销封顶线以下、起付线以上，且除去自费和自付部分的费用。若是重疾、严重交通事故等，需抢救或进 ICU，医疗费用可能高达几十万元，此时医保保障作用有限。另外，异地就医产生的路费、住宿费、护理费、住院期间收入损失及康复营养费等，社保无法覆盖，而这些可由商业保险补充。不少小康家庭因保障不足因病致贫，这就是购买商业保险的原因。
二、有哪些商业保险值得投保？
市面上商业保险众多，应对人身风险的四大险种较重要，配齐这四大险种可提供日常保障。百万医疗险能报销生病住院医疗费用，保额高、保费低，可与医保互补，解决看病贵、看病难问题。重疾险保障特定重大疾病风险，被保人达到合同约定重大疾病状态，保险公司直接给付一笔钱，可自由支配，弥补重疾造成的收入损失。意外险保障常见意外导致的医疗费用，因意外身故 / 伤残可赔付给家人。寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件，被保人不幸身故可赔付给家人，解决家庭财务困境，适合家庭主要收入来源者投保。
配齐人身基础保障险后，预算充足可考虑配置年金险和增额终身寿险等长期储蓄类保险，为养老或孩子教育存钱，安全性高、收益稳定。
三、普通家庭该如何配置保险？
普通家庭如何为家人配置保险呢？下面分享严女士的家庭保险方案供有娃家庭参考。严女士家庭主要成员有严女士、先生及一儿一女，家庭成员身体健康，家庭有 50 万元房贷，一家四口都有社保。
考虑到严女士夫妻家庭负担重，为他们选择保额 50 万的重疾险，分别是达尔文 6 号和超级玛丽 8 号（暖男版），保障至 70 岁，覆盖家庭责任较重期间。为孩子配置大黄蜂 8 号重疾险附加前 10 年额外赔，保障 30 年，孩子患重疾可获赔付，让父母安心陪护。全家人的百万医疗险选择蓝医保长期医疗险（家庭版），全家投保可打 95 折，能 20 年保证续保，还可报销昂贵抗癌特效药。为防范意外风险，选择大护甲 5 号成人意外险（夫妻版）附加儿童意外险，价格便宜，夫妻因同一公共交通意外身故每人可额外赔 50 万。最后，为严女士夫妻配置定期寿险大麦甜蜜家 2022，疾病或意外导致的身故 / 全残都能赔，确保家庭经济支柱在责任较重期间保障充分。
为严女士家庭规划的这套方案一年需 10256 元，对年收入 20 万元的家庭来说，保费支出合理，解决了未来家庭近几十年的潜在风险。
四、写在最后
综上所述，商业保险很有必要购买，不仅要买，还应买够保额，保额过低在风险面前作用有限。最后提醒大家，可参考为严女士一家设计的家庭保险方案，但最好不要照搬，因家庭成员年龄、收入、家庭责任不同，保险方案需不断调整和优化。
