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许多朋友像袁女士一样，月薪七八千，初次接触保险，想给一家人买保险却不知如何做好保障。今天就来解决这个问题，同时展示两套价格相近的家庭保险方案，一套赔付金额高，另一套保障终身，都极具参考价值。
一、普通家庭如何做好保障
购买保险如同购买其他商品，需在合理预算内选择更优保障。不过，保险与普通商品有别，其价格受年龄、健康状况、保障时长、保额等诸多因素影响。其中，保障期限和保额可依预算灵活调整，保障时间越长、保额越高，保障越好，但价格也越贵。
对于一般人，若人均预算两三千元，可如此考虑四大险种：
意外险方面，短期产品性价比远超长期产品，通常购买一年期产品即可，无论保额 50 万还是 100 万，价格都较为便宜。
百万医疗险保额基本百万起步，在保障相近时，优先选择保证续保时间长（如 20 年）的产品。
定期寿险是家庭顶梁柱所需保险，在家庭责任重大时期，比如保到 60 岁退休前，足额购买保额，可覆盖养娃费用、负债等。
重疾险可提高保额，以便出事时能获足够赔付；预算充足还可选择终身保障，一生无忧。
其实方案选择的主要差异在于重疾险挑选，最纠结的是：重疾险是否要保终身？此问题无标准答案。从预算出发，保险应先保障人生责任最重的年龄阶段，如保到 70 岁，这样前期能获得更高保额。从发病率看，年龄越大重疾发病率越高，选择保终身能有一生保障，更安心。二者无法绝对评判谁更优。接下来看看为袁女士设计的家庭方案。
二、想要保障好？一家人的保险这样买
袁女士夫妇 30 岁左右，有个 2 岁孩子，一家三口保险预算不超 1 万，期望保障尽可能完善。成年人保障需求多，重疾险价格贵，所以保费大头应花在夫妇俩身上。下面看看为夫妻俩和孩子分别搭配的方案：
1. 夫妻俩方案
夫妻俩上有老下有小，处于家庭责任最重阶段，四大险种都需配置，保障才全面。袁女士在重疾险配置上纠结，不知选保终身还是保 70 岁。于是设计了两套方案，一套 30 万保额保终身；另一套保至 70 岁，但 60 岁前保额 60 万。
袁女士最终选择方案二，其抗风险能力更强。若不幸患大病，能获更多赔付，缓解家庭经济压力。希望终身有重疾保障的朋友，也可参考方案一，30 万保额保障一生，价格与方案二相同。
2. 孩子方案
为袁女士孩子配置了意外险、百万医疗险和重疾险，整套方案花费不到 2000 元。孩子年龄小，购买重疾险性价比高，也准备了两套重疾险方案，价格相近。
方案一：40 万重疾险保终身。
方案二：50 万保到孩子 70 岁。
最终，袁女士为孩子选择了保终身的重疾险，想趁孩子年幼购买，此时价格划算。若预算有限，还可考虑重疾险先保 30 年，50 万保额只需几百元。
最终，袁女士为一家人配齐保险，预算符合要求，保障比预想更好。
三、写在最后
我们购买保险，自然期望用有限资金获取尽可能好的保障。但仍建议大家，购买保险预算要量力而行，勿因追求极致保障给家庭带来过大经济压力。
