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能按时下班，过上轻松的生活，这对很多人来说是个梦想。张女士和丈夫选择了从大城市回老家工作，为了省去高昂的房租和繁重的加班，生活变得相对轻松。然而，老家的生活虽好，但收入却减少了一半，令她感到不安。她担心如果家里有人生病，面临的经济压力会很大。
经过商量，夫妻俩决定每年拿出一部分钱来为家里购买保险，为自己和父母添上一份保障。
一、购买保险前，先了解家庭情况
在选择保险之前，了解整个家庭的情况非常重要。我们与张女士沟通后，发现她希望为她、丈夫、两位父母及 2 岁的女儿配置保险。
张女士和丈夫都在 30 岁左右，工作稳定，年收入约 15 万元。她的父母则五十多岁，已经退休，并在照顾她的小女儿。整体上，家人的身体情况良好，不过孩子曾经得过生理性黄疸，张女士也做过剖腹产，但这些一般不会影响投保。
在掌握了大家的健康状况、年龄、职业及收入后，接下来的重点是设定预算。
张女士设定的预算是每人 2000 元，共计 1 万元，希望为家庭成员购买适合的保险。考虑到夫妻俩是家里的顶梁柱，预算中的大部分会集中在他们身上，意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险都将纳入计划。
老人和小孩没有收入，因此不需要定期寿险；老人年纪大，重疾险的费用较高，所以可以为他们购买百万医疗险和意外险；孩子年轻，重疾险相对便宜，可以为其配置意外险、百万医疗险以及重疾险。
由于预算有限，我们将优先选择性价比高的产品，接下来看看具体方案。
二、为一家五口制定保险方案
结合张女士的预算及家庭情况，我们为全家设计了如下方案：
这套方案总花费略高于 1.1 万元，虽然超出了原定的预算，但张女士表示可以接受。整套方案可以为他们一家提供全面的保障。
此外，我们建议她选择家庭版的百万医疗险，享受 95 折优惠，这样可以减少 209 元的保费，而且可以与家人共享 1 万元的免赔额。
不同险种的作用详解：
百万医疗险： 这项保险可以解决一家人的大额医疗费用，不论是意外还是疾病造成的住院治疗，均可通过百万医疗险报销超过 1 万元部分的费用，最高能报销几百万。
意外险： 保障因意外导致的骨折、摔伤等医疗费用，若因意外身故或残疾也会予以赔偿。根据家人的情况，我们选择了合适的意外险。
重疾险： 如果不幸被确诊为癌症等重大疾病，重疾险将按保额赔付数十万元，消费者无需担心治疗期间的收入损失。
定期寿险： 这项险种应当为家庭经济支柱购买，万一因意外或疾病去世，将依据保额进行赔偿，帮助家庭解决生活费和孩子的教育费用。
由于预算限制，成年人的重疾险均为定期险，保额设定在 30 万元。预算充足的人士可以选择终身保险，并将保额提升至 50 万元及以上，以增强整体保障。
以上就是我们为张女士一家设计保险方案的思路，家庭情况类似的朋友可以参考。
三、常见问题解答
在沟通中，张女士也提出了一些疑惑，让我们一起来看一下。
Q：去大城市治疗，百万医疗险能报销吗？
当然可以。张女士的百万医疗险要求是境内二级及以上的公立医院，所以去其他城市治疗的费用是能够保障的。不过要提醒一下，张女士购买的是含医保的百万医疗险，报销时需要先通过医保，若不这样做，赔偿比例会降低。去外地就医之前，办理好医保的异地就医手续，会让医保报销更加顺利。
四、总结
家中有老小，责任与压力并存。为家人配置一份合适的保险，是保护他们的重要方式之一。如果你也想为家人定制保险方案，希望本文能给你一些启发与帮助。
