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保险配置因人而异，即便家庭收入相同，方案也可能不同。影响因素众多，如负债、城市、家庭结构、已有保障及个人需求等。一般需配齐百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险等险种，老人小孩在配置上与成人有别。下面通过三个年收入 20 万的家庭案例，看看如何依自身情况选合适方案。
大城市打工人，人均不到 2 千配齐一家老小的保障
张女士和先生在一线城市，公婆帮忙带娃，还供老家房贷、交租金，开支大，张女士注重性价比。老人仅买了新农合，她想完善公婆保险。一家五口配齐方案年保费 9323 元。配置重点为：重疾险保定期，夫妻保到 70 岁，孩子保 30 年，有限预算下提高保额；定期寿险保额覆盖贷款，目前 50 万房贷，预算多可提到 100 万。后续收入提高可补充保终身重疾险，增加定期寿险保额。此方案适合预算少的朋友逐步完善保障。
老家上班族，一家三口的保险人均不到 5 千
刘女士和先生在老家事业单位，工作收入稳定，生活成本低，房贷压力小，老人有退休工资帮忙带娃。刘女士想一次性买全保障，倾向大公司产品。一家方案年保费 14930 元。与张女士家方案差异在于：重疾险保障升级，保额 50 万保终身；意外险和定期寿险保额更高，夫妻均 100 万。一家三口意外险和百万医疗险选大公司产品，其实不必过于看重品牌。此方案适合预算充裕家庭，双方父母已配置保险无需再买。
大城市买房族，人均 5 千多搞定全家保障
金女士和老公在大城市有房，生活成本和孩子教育开支大，压力大，但双方兄弟姐妹多，父母身体好。金女士想给孩子配能报私立医院的医疗险，重疾险在赚钱阶段保额买高。方案年保费 16398 元。配置侧重点：重疾险长短搭配，夫妻定期加终身各一份；做高先生定寿保额到 200 万；孩子配置中端医疗险，可报销 VIP 病房和私立医院住院费用。此方案性价比高，适合想有终身重疾保障但预算不足的朋友参考。
总之，保险配置无标准答案，要依实际情况灵活调整，不确定产品时可咨询专业人士。
