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近年来，少儿重疾险市场中“大黄蜂”系列凭借其高性价比与全面保障备受关注。尤其是 2025 年推出的两款“大黄蜂 13 号”，即复星保德信的旗舰版与北京人寿的全能版，再次引发广泛讨论。
这两款产品均支持定期保障或终身保障，缴费期限最长可达 35 年，最高保额均为 80 万元。无论是重疾、轻中症，还是特疾和罕见病保障，二者的基础设置基本一致。不过在特疾与罕见病方面存在细微区别：
对于特疾和罕见病，全能版在投保第一年的赔付力度更大，而旗舰版则在后续阶段更具吸引力，尤其是第二年之后确诊可额外获得 5 万元赔偿。因此，若倾向于早期赔付，则全能版更为稳妥；如希望长期收益最大化，旗舰版可能是更好的选择。
除了基础保障外，两款产品还提供了丰富的特色保障。例如，两者均设有癌症扩展保障，当发生从轻度到重度的癌症进展时，可额外赔付 50 万元。此外，18 岁前因特定疾病进行移植手术，均可享受额外赔偿，例如白血病患者可获 80% 保额补偿。
值得一提的是，旗舰版特别引入先天性疾病保障，针对 3 岁以下儿童常见的先天性脑积水和先天性心脏病，购买 50 万元保额即可获得 10 万元赔付，这在市面上较为少见。与此同时，全能版的特定手术保障同样出色，包括冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术在内的多项治疗，均可额外领取 10% 保额作为补偿。
附加保障解析
在附加保障方面，两款产品各有所长。以疾病关爱金为例，若选择 30 年期保障，全能版的疾病额外赔付更具性价比，不仅赔付比例较高，整体保费也相对低廉。而对于追求终身保障的家庭而言，旗舰版的表现更为突出，只需增加少量成本便能在 60 岁之前实现 100 万元的高额赔付，比其他同类产品高出 10 万元。
至于重疾多次赔付，旗舰版与全能版皆能提供三次赔付机会，并且在第三次及以后的赔付中，旗舰版相较其他版本多出 10% 保额。尽管实际触发概率较低，但这一设计无疑增强了产品的竞争力。特别值得注意的是，旗舰版在特疾和罕见病的多次赔付上占据一定优势，尤其适合那些担忧孩子未来健康风险的家庭。
此外，两款产品均支持癌症无限赔付选项。这一保障能够有效缓解癌症患者在治疗期间面临的经济压力，且两者在赔付规则上并无显著差异。从性价比角度来看，全能版无疑是更优的选择，无论是在 30 年期还是终身保障模式下，其保费始终低于旗舰版，同时赔付比例毫不逊色。
综合考量与建议
基于上述分析，我们可以得出以下几点建议：
- 如果预算有限，仅需基础保障，无论是选择 30 年期还是终身保障，全能版都是一个理想之选。它不仅保费低廉，还拥有特定手术额外赔付等独特亮点。
- 若希望增强重点年龄段的保障力度，30 年期保障推荐全能版，而终身保障则应优先考虑旗舰版。后者在 60 岁之前的首次重大疾病赔付金额更高，有助于减轻家庭财务负担。
- 对于忧虑孩子可能遭遇多重疾病的家长，只有在选择终身保障时才需考虑附加多次赔付保障，此时全能版依然是首选，因为它涵盖了重疾、特疾以及罕见病的多次赔付，并且自带特定手术额外赔付功能。
- 如果主要目标是提升癌症保障水平，全能版依旧是最优解。无论是 30 年期还是终身保障，其保费适中且赔付比例充足，尤其在特定手术额外赔付方面表现出色。
当然，最终决策还需结合孩子的具体健康状况以及家庭的实际经济条件。两款产品的健康告知与核保标准存在一定差异，家长需仔细评估后再做决定。
最后，还有一个重要的利好消息：截至 7 月底，大黄蜂 13 号（旗舰版）与全能版对部分常见疾病如手足口病、疝气、黄疸和早产等放宽了核保要求，这意味着更多孩子有机会顺利投保。如有相关需求，请尽快联系专业规划师获取个性化指导。
