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很多宝爸宝妈给孩子买重疾险时，会担忧“要是没生病，保费不就白花了”。所以不少可返还的重疾险卖得火热，但保障参差不齐。今天给各位家长找到一款保障齐全、能拿回保费的少儿重疾险——小淘气 5 号，无论是否生病都能 100% 返保费，而且可保终身。预算充足的话，可以考虑给孩子投保。
一、小淘气 5 号，保障有点意思
小淘气 5 号由招商仁和承保，算是大公司产品。它只有保终身的版本，一份保单就能管孩子一辈子。它对重疾、中症、轻症以及白血病等 15 种少儿高发疾病都有保障，基础保障还行。但要注意，它的少儿特疾和罕见病保障，得另外花钱购买，不过还是建议附加上，而其他少儿重疾险一般都会自带。单纯从价格来看，0 岁男宝买 50 万的基础保障，30 年交就要 4485 块，比其他热销的少儿重疾险贵一千来块。但它贵有贵的道理，和市面上其他顶尖少儿重疾险相比，它最大的差别是自带了两项特殊保障。
重疾关爱金：18 岁前和 60 岁后确诊重疾可以翻倍赔，保 50 万能拿 100 万。重疾保费补偿金：60 岁前确诊重疾，不仅能赔钱，保费也能拿回来。而且小淘气 5 号的现金价值很高，所以即便在 60 岁后，保费也还能拿回来，同时孩子还终身有保障。对比起一些保障一般、只能保定期的“返还型”重疾险，这款产品能提供的保障明显更好。可这两个创新保障真的值得我们多花钱吗？我们把这款产品拆开看看就能知道了。
二、小淘气 5 号，100% 返保费
我们以给 0 岁女宝宝买小淘气 5 号，只选基础保障并附加少儿特疾和罕见病，选 50 万的保额，30 年交为例进行分析。
18 岁前：如确诊白血病，不仅能拿到 100 万重疾保险金，还能拿到特疾的 60 万赔款，并且可拿回已交保费，之后的保费也不用交。18~60 岁：保额 50 万，确诊重疾后还是可拿回已交的保费。60 岁后：有两种选择，一是保额翻倍成 100 万，或保额维持 50 万但减保取出 14.1 万现价，相当于把保费拿回来，还能多赚 2 万多。考虑到 60 岁后是重疾高发阶段，所以不建议轻易减保，如果家族里有癌症史等，也会更加适合选保额翻倍。所以如果预算充足，担心通货膨胀导致孩子 60 岁后保额不够用，或家族里有癌症病人等，确实都可考虑小淘气 5 号。
三、组合方案，也很不错
小淘气 5 号的保障，类似一份保定期返保费的重疾险和一款终身重疾险的结合。我们也用两款高性价比的产品进行了组合，总投入的保费也差不多，各阶段能获得的保障如下。
前 30 年：有 100 万保额，期间如确诊重疾，后面的保费也不用交，18~30 岁的保额比小淘气 5 号高出 50 万。30~60 岁：有 75 万保额，保额还是比小淘气 5 号的多出 25 万。60 岁后：也有两种选择，一是保额维持在 75 万，二是保留小青龙 5 号的 25 万保额并退保达尔文 10 号拿回 12.2 万，但不管怎么选，保额都会比小淘气 5 号少 25 万。可以看到，自己去搭配产品的话，在 18~60 岁能有更高的保额，所以更在乎孩子 60 岁前保障的话，可参考组合投保的方法。假如宝爸宝妈们希望孩子 60 岁后能有更高保障，就可考虑小淘气 5 号。
四、写在最后
总而言之，小淘气 5 号的保障很有特色，很适合预算充足，担心孩子 60 岁后保障不够充分的朋友考虑。等到孩子 60 岁时要是急用钱，也可拿回保费，怎样都不亏。但如果预算在两三千的话，还是更推荐大家给孩子考虑常规的少儿重疾险，如小青龙 5 号、大黄蜂 12 号（焕新版）等产品。
