共计 2073 个字符，预计需要花费 6 分钟才能阅读完成。
宝宝降临，带来幸福的同时也增添了责任。为给宝宝更好保障，许多新手爸妈在孩子出生后就开始了解保险。然而，面对众多保险产品，该优先给宝宝买哪些？有了医保还需买其他保险吗？又该如何选择产品？这些问题让初涉保险的家长们颇为头疼。下面就来聊聊给宝宝买保险的那些事儿。
一、宝宝出生后，医保务必尽快办理！
医保作为国家福利，一定要为宝宝办理。办理后，门诊、住院、手术等各项费用均可报销，保障全面，且一年费用仅几百元。在给宝宝购买商业保险前，应先办好医保，且最好尽快办理。多数地区要求在宝宝出生后 3 个月内办理，方可报销自出生之日起的医疗费。宝宝拥有医保后，再购买医疗险等商业保险，保费会更便宜，报销比例也会更高。
通常，医保固定缴费时间为每年 9 至 12 月。新生儿购买医保不受此限制，部分地方出生一年内均可办理。但次年，宝宝需按医保缴费时间续保。一旦错过缴费时间，无法补缴，只能来年再参保，这意味着宝宝一整年都缺乏保障。所以，家长务必留意每年医保缴费时间，提前将保费存入银行卡，以防保障中断。
二、有了医保，还需购买哪些保险？
医保虽好，但报销存在一定限制，患大病时可能仍需自掏腰包。因此，孩子的保障仅靠医保是不够的，还需商业保险补充。商业保险对健康有要求，建议尽早为宝宝购买保险，以免体检异常影响投保。
一般可给宝宝配置以下几类险种：
意外险：意外伤害是孩子面临的重大风险，涵盖跌倒摔烫伤、交通意外等。应重点关注意外医疗保障，选择报销条件更佳的产品。
百万医疗险：可报销因意外或疾病导致的住院医疗费用，经社保报销后，超过 1 万免赔额的部分，符合条件可 100% 报销，弥补医保报销不足。
重疾险：确诊癌症等重大疾病可直接赔付几十万。孩子生病时，父母一方可能需辞职照顾，这笔钱可作为收入损失补偿，用于支付生活费、营养费和康复费用等。
对许多家长而言，带娃看病不仅费用高，就医体验也差，常需排队许久，看病时间却很短，折腾一天，孩子遭罪，家长心累。若孩子生病能避开公立医院人流，前往特需部、国际部或顶级私立医院，如和睦家，家长难免心动。普通医疗险难以做到，但中高端医疗险可以。因此，不少家长宁愿多花钱为孩子配置一份。如此，孩子生病无需排长队，不用担心交叉感染，环境私密、舒适，家长也有更多时间与医生交流病情。不过，这类险种价格较高，一年保费几千元，更适合预算充足的家庭。对大多数家庭来说，购买百万医疗险即可。需注意，这些保险一般要求宝宝出生满 28 天方可购买。家长可提前了解，宝宝满 28 天后即可直接购买。为方便家长，下面分享两套适合不同预算家庭的宝宝保险方案，可根据自身情况选择。
三、两套宝宝方案，适配不同预算家庭
以“0 岁、女孩”为例设计了以下两套方案，这是基于多年配置方案的经验设计的，0 至 17 岁的孩子均可参考。对于多数普通家庭，方案一的保障基本能满足需求；家庭预算充裕，希望孩子有更好就医体验的，可参考方案二。
下面看看这两套方案：
方案一：普通家庭的高性价比之选
意外险：选择专心少儿意外险 2024，因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费基本能 100% 报销，还可报销二级及以上私立医院普通部的医疗费，整体保障良好。
重疾险：挑选小青龙 3 号保至终身，为孩子提供终身重疾保障。若不幸患上白血病等大病，最高可赔 110 至 140 万。
百万医疗险：是蓝医保，能转移大病带来的经济风险，经社保报销后，超过 1 万的住院医疗费基本均可报销，且能保证续保 20 年，期间发生理赔、产品停售等均可续保。
这套方案整体配置下来，一年仅需 2466 元，保障全面，实用性强，适合多数家庭参考。
方案二：预算充足，给孩子更佳就医体验
意外险：同样选择专心少儿意外险 2024，该产品保障好，意外医疗无免赔额，价格便宜，一年几十元即可覆盖孩子生活中的大小意外风险。
重疾险：也是保终身的小青龙 3 号，这是一款多次赔产品，许多产品重疾赔一次保障即结束，而这款产品重疾最高可赔 4 次，无需担忧后续保障问题。
中高端医疗险：选择 MSH 欣生代 2023（计划 B），不仅能报销上海浦滨儿童医院等私立医院的费用，还可享受北京协和医院等国内顶尖三甲医院国际部的资源，住院报销 0 免赔，保额 200 万，整体保障出色。
这套方案配置下来需 6526 元，价格相对较高，但能为孩子提供更好的就医体验，适合预算充足的家庭参考。此外，方案二的中高端医疗险还可附加门诊保障，若宝宝刚出生体质较弱，小病小痛跑医院较多，预算允许的话，也可考虑添加。前 10 次门诊可 100% 报销，第 11 次起每次报销 50%。但需提醒家长，很多产品有健康要求，孩子若有早产、黄疸等异常情况，投保时要特别留意健康告知。受利率下行影响，文中提及的重疾险，以及目前市面上预定利率 3.0% 的产品均将在本月底下架，若近期想配置保险，可趁此机会入手。
四、写在最后
总之，宝宝出生后，应尽快办理好少儿医保，可节省不少费用。除医保外，还需为孩子配置意外险、重疾险和医疗险等险种，保障将更充足。医疗险选择多样，多数家庭选择百万医疗险即可，预算充足且需求更高的家庭，可考虑为孩子购买一份中高端医疗险，就医体验会更好。总之，可根据自身情况选择，丰俭由人。
