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近期，百万医疗险迎来重大升级，支付宝上线了首款能终身保证续保的产品——好医保·长期医疗旗舰版（以下简称“好医保旗舰版”）。以往购买百万医疗险，续保问题一直令人忧心，一旦保障中断，高额医疗费就得自己承担。持续稳定的保障是大家所追求的，此次新上线的好医保旗舰版能否带来惊喜？下面就来详细剖析一番。
一、保障稳定对百万医疗险至关重要
百万医疗险保障是否稳定，关键在于续保条件。最初的百万医疗险，都是仅保 1 年且不保证续保，每年都面临审核不通过或产品停售的风险。随后，能保证续保 5 年、6 年的产品陆续面市。在保证续保期内，即便理赔过或产品停售，也必定能续保。直到 2019 年，新版《健康保险管理办法》规定，长期医疗险允许调整费率，保证续保 20 年的百万医疗险才得以问世。然而，在 20 年保障期满后，仍可能面临失去保障的风险。特别是三四十岁购买的，到五六十岁保障期满，此时难免出现一些三高、结节等情况，再购买百万医疗险就颇为困难。最早一批保证续保 5 年、6 年的百万医疗险，有些已经停售，大家只能重新投保其他产品，身体有过异常或年纪较大的朋友，几乎难以再买到保障良好的百万医疗险。因此，能终身保证续保的好医保旗舰版，或许为我们提供了新的选择。但它是否值得选择，还得看其他保障是否全面。
二、好医保旗舰版——首款保终身的百万医疗险
好医保旗舰版由人保健康承保，其保障具体如下：它的保障由特定疾病医疗和一般医疗两部分构成，每年各有 400 万保额（特定疾病医疗终身限额 1000 万），整体保障较为全面。特定疾病医疗保障原位癌、轻重度癌症和特定心血管疾病，能够终身保证续保，无需再担忧到期失去保障。因这些疾病住院治疗，0 免赔额，且报销比例为 100%，此外外购药写进了条款，同样能保终身。一般医疗保证续保 20 年，保障除上述 14 种疾病外，因其他疾病或意外导致的住院。而且报销 0 门槛，1 万以内的住院医疗费报销比例也有 30%，也就是说住院花费几百上千也能使用。需要注意的是，它不保椎间盘突出症、痔疮、颈椎病等。如果 20 年后产品停售了，好医保旗舰版还能免等待期、免健康告之投保指定的医疗险，其他百万医疗险大多需要自己重新投保别的产品。整体来看，好医保旗舰版的保障相当不错。比起单独购买 20 年期的百万医疗险加上终身防癌医疗险，它增加了心血管疾病的终身保障，还便宜 20% 左右，性价比更高。
三、好医保旗舰版值得购买吗？
与热销的 20 年期百万医疗险相比，好医保旗舰版表现如何呢？直接给出结论：如果希望拥有更长期稳定的保障，好医保旗舰版很值得考虑。它的癌症和 11 种心血管疾病保终身；其他情况也能 20 年保证续保，且报销门槛低，1 万以内的住院费用报销比例也有 30%。虽然相比 20 年期的百万医疗险，它的价格要贵一些，但一辈子都无需担心患癌和 11 种心血管疾病导致的高额治疗费。如果觉得保费压力大，或年龄超过 55 岁，也可以考虑选择 20 年期的百万医疗险。
四、购买好医保旗舰版需注意什么？
看完好医保旗舰版的介绍，可能有些朋友已经心动了。先别着急，下面这些信息或许能帮助到你，无论是还没购买百万医疗险的，还是已经购买了的，都可以参考。它的健康要求较为宽松，比如一些检查结果异常（血常规、肝功甲功、B 超 /CT/ 核磁共振等影像检查等），只要不涉及健告问询的其他情况，就能直接购买。又比如乳腺结节，即使被怀疑恶性或 BI-RADS≥4 级，只要有相应乳房肿块 / 结节的病理结果且为良性，就能除外承保，且仍保乳房恶性肿瘤，比其他产品宽松。肺结节核保也比较宽松，如果年龄不超过 40 岁，近 1 年内的 CT 检查结节≤3mm，或结节≤6mm 且无“边界模糊、有毛刺、多发结节……”等描述，都能除外承保。如果身体有其他异常，也可以尝试智能核保，看看自己能否通过。如果买过人保健康「好医保长期医疗」系列产品，未发生过理赔且年龄符合要求，续保时可以申请免等待期、免健康告之升级至好医保旗舰版。这项升级申请功能后续会逐步开放。如果购买的是其他百万医疗险，更换产品一定要注意两点：一是看能否通过健告，二留意等待期，避免保障中断。
百万医疗险刚面市时，只能保 1 年、不保证续保；到如今出现最长终身保证续保的产品，历时近 8 年。仅仅癌症和部分心血管疾病保终身，也是行业的一大进步，至少在百万医疗险的保障稳定性上，好医保旗舰版让我们更加安心。
