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在近几年的经济环境下，随着银行及国债利率不断下降，我们正式进入了利率 2.0 时代。这样的背景下，越来越多的人开始关注增额终身寿险，希望通过它来实现长期的利率锁定，进而减少市场波动对收益的影响。
但面对这样一种保险产品，许多人可能会疑惑：增额终身寿险的可靠性如何？是否真的是一个值得长期投入的选择？今天我们就来详细探讨一下这一问题，文章将分为三个部分：增额终身寿险的可靠性分析、市场上值得关注的增额终身寿险产品、以及最后的总结。
一、增额终身寿险的可靠性分析
最近几年，增额终身寿险被频频提起，甚至银行也开始积极推广，声称这一产品兼备安全、收益和灵活性的优势，可以用于养老规划与长期理财。那么，实际情况真是如此吗？
首先，我们从安全性来看，增额终身寿险显得更加稳健。与股市、基金和房地产可能出现的剧烈波动相比，它的表现要稳当得多。每年账户的具体金额都会在合同中明确写明，而且保险合同也受到《保险法》的保护，同时，保险公司接受国家金融监管机构的严格监管。
即便在极端情况下，如果保险公司破产，投保人也无需太过担心，因为你购买的寿险合同会被其他保险公司接手。
其次，关于收益性，当前市场上的增额终身寿险产品大多数能够提供接近 3% 的复利收益率，并且这是终身锁定的。此外，某些分红型的增额终身寿险保底收益能够达到 2.3% 左右，再加上分红，整体收益可能超过 3.5%。在现今利率普遍下滑、市场动荡不安的情况下，锁定未来几十年的利率显得尤为重要。因此，增额终身寿险越来越受到青睐。
最后，关于灵活性，许多人可能会担心，增额终身寿险的资金只能在身故后才能被受益人领取。其实，这种担心多余。增额终身寿险的资金灵活性远超你想象的水平。当现金价值超过所缴保费后，符合条件的投保人就可以通过减保或退保等方式提取资金。不过，具体的减保规则会因产品而异，建议投保人查看相关条款。
总的来看，增额终身寿险在安全性、收益性和灵活性上兼具优势，整体来说还是相当可靠。
二、市场上值得关注的增额终身寿险产品
最近两年，增额终身寿险市场经历了多次调整，受政策的影响，几乎每月都有新产品推出或旧产品下架。为此，接下来将根据 30 岁女性每年缴纳 5 万、缴费 5 年的例子，分析一些优质产品供大家参考。
增额终身寿险目前主要有两种类型：普通型增额寿险和分红型增额寿险。
普通型增额寿险
普通型增额寿险的现金价值完全固定，无浮动，合同中明确写出，现金价值中的资金是 100% 可提取的。我推荐一款相对优质的普通型产品——星盈家（虎啸版），其由复星保德信人寿承保，未来内部收益率（IRR）可达 2.91%。更值得一提的是，这款产品功能丰富，比如：
- 第二投保人： 可以添加第二投保人，若原投保人身故，保单权益即可直接转给第二投保人，避免遗产分割的烦恼。
- 养老社区： 若总保费达到一定标准，可以享受复星集团自建的高端养老社区提供的服务。
- 万能账户： 可配合保底收益 2%、当前结算利率 3.95% 的万能账户，闲置资金可以实现二次增值。
如果你重视固定收益以及养老资源，且资金具备一定规模，星盈家（虎啸版）会是不错的选择。
分红型增额寿险
分红型增额寿险包含分红，每份合约会明确写出一个保底收益，通常在 2.3% 左右，再加上分红，有可能达到 3.7%。下面是几款优质的分红型产品：
- 京福宏裕终身寿险（分红型）： 由北京人寿承保，保底 IRR 可达 2.35%，加上分红，后期能展现出超过 3.7% 的高收益。
- 星福家（分红型）： 同样由复星保德信人寿承保，收益表现也非常良好。值得注意的是，过去 10 年内，该公司旗下的分红险实现率都在 100% 以上，三年综合投资收益率为 4.64%。
- 悦享盈佳（分红型）： 由中邮人寿承保，所背靠的邮政集团使其品牌知名度较高，尽管收益相较于前两者稍低，但仍具备很好的价值。
需要特别提醒的是，分红并不是确定的，实际分红可能高于或低于演示数据。如果你非常在意这一点，或许更倾向于考虑普通型增额终身寿险。
三、总结
通过对增额终身寿险的分析，我们可以看到，它能够锁定长期收益，保险合同也受到法律保护，承保保险公司也在国家的严格监管之下，因此整体上相当可靠。如果你有闲置资金并希望锁定其利率，规划增额终身寿险无疑是一个不错的选择。
不过如果您打算短期内使用这笔资金，增额终身寿险可能不是增值的最佳选择，因为一般来说，资金回笼需要 5 - 8 年。如果现金价值未超过所缴保费，退保可能会导致损失，因此合理规划显得尤为重要。如果觉得市场上产品繁多，不知如何选择，可以咨询专业的理财规划师帮助制定合适的方案。
